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Cómo viví el incendio del Windsor, ocho años de incertidumbre

Tue, 12 Feb 2013 23:43:07 +0100

El 12 de febrero de 2005 fue sábado. Cenaba con unos amigos, aficionados al mus, y por aquellas fechas nos gustaba compartir las delicias culinarias que cada uno rescataba con los recuerdos de abuelos cercanos a la vida de pueblo. Me llamó mi hijo que estaba por la calle para decirme que pusiera la radio o la televisión, le parecía que en el Windsor se había producido un atentado. Lo comenté a mis compañeros de mesa, encendimos la televisión y no aparecía nada. Buscamos un transistor, pero tampoco daban noticias sobre el asunto. La noche era agradable y decidimos bajar a comprobarlo. Vivimos cerca, fue un corto paseo. Recordé entonces que había pasado por la zona, de regreso a casa, entre las 21 y 21:30 y sentí un fuerte olor a quemado.

Nuestra hija, que nació el 14 de febrero, celebraba con unos amigos su cumple en una vivienda a medio reformar, en el que la puerta del baño era una cortina-sábana. Lo recuerda y confío que como algo bueno.

Llegamos en unos instantes, no parecía un atentado sino un incendio, nos acercamos y comenzaron a llegar los bomberos, pero se veía poca actividad. Las llamas continuaban hacia arriba y hacia abajo, una cosa muy extraña. Estuvimos allí hasta que la fachada que daba a Raimundo Fernández Villaverde comenzó a desmoronarse, parecía un edificio de papel. Había mucha gente viendo el espectáculo en directo y sorprendida de ver cómo una construcción de esa magnitud se venía abajo. Tomé muchas fotografías. Parece increíble, pero no hubo víctimas. Los daños materiales directos e indirectos numerosos y el lucro cesante, incesante.

La torre inaugurada en el año 1979 era propiedad de la sociedad Asón Inmobiliaria, tenía 106 metros de altura, 32 plantas y era uno de los primeros rascacielos de Madrid, coincidente con un grato recuerdo para mí, porque supuso un cambio de estado social, a pesar de mi aguda faringitis, es decir, duró 26 años. Parecía inexpugnable porque su estructura era de hormigón e hierro, además disponía de una planta técnica intermedia, que según los comentaristas de aquel día era una barrera anti fuego en la que sin duda alguna se podría contener las llamas. Lejos estaban de la verdad.

Su exterior de vidrio lo hacía destacar sobremanera con la luz solar. La rotura de los cristales según avanzaban las llamas se percibían con nitidez, así como el estruendo de algunas piezas grandes contra el suelo. Los bomberos concentraron sus esfuerzos en salvar al Corte Inglés de la quema, los chorros de agua visibles desde donde nos encontrábamos iban dirigidos a refrescar los grandes almacenes. En sus bajos estuvo la famosa discoteca del mismo nombre.

En el edificio se ubicaban las oficinas de Deloitte, que perdió en el siniestro la documentación de una auditoría al grupo FG (Francisco González, actual presidente del BBVA); solicitada por la Fiscalía Anticorrupción, Garrigues o el Ministerio de Defensa; del que custodiaba documentos reservados. Las especulaciones corrieron de boca en boca. Es bien curioso que siete años después la corrupción en nuestro país, de nuevo, tiene al partido popular como protagonista.

El escritor Francisco Castillo escribió la novela Cazar al Capricornio, tomando como tema central el incendio. La hipótesis oficial es que fue un cortocircuito o un cigarrillo mal apagado, pero ¿puede un edificio de tal envergadura ser reducido por el fuego por una causa tan nimia? Contaba con vigilancia las veinticuatro horas del día, sistemas de detección y extinción del fuego. La Justicia ha ido archivando y exculpando a todos los implicados a pesar de que el informe pericial encargado por Allianz es demoledor en cuanto a la intervención de los bomberos y la empresa de seguridad.

- ¿Quiénes eran las dos personas que a las cuatro menos diez de la madrugada, cuando aquello se había convertido en un infierno, se pasean por unos despachos totalmente calcinados?

Según el Ayuntamiento de Madrid, al frente del cual se encontraba el actual Ministro de Justicia, a la una de la madrugada se ordena el desalojo del edificio. Entre las tres y la cinco de la madrugada, había alguien dentro del edificio incendiado y a punto de derrumbarse, que no había entrado por la puerta. Se verificó por los servicios de seguridad que todas las personas que habían entrado en el edificio, al cual accedían por medio de tarjeta electrónica que dejaba constancia de su nombre, destino y hora de entrada, habían salido. Cuando se notifica al 112, les comunican que son bomberos, pero según los bomberos, no eran bomberos y, según la Policía, tampoco eran Policías. Según el Servicio de Seguridad, tampoco era personal de seguridad del edificio, sin embargo, las ventanas iluminadas y las siluetas aparecen entre los pisos 12 y 16 del edificio, que estaban alquiladas por la consultora Deloitte. Repito entonces ¿quiénes eran?.

Indagando un poco, encontré el Auto del Juzgado de Instrucción número 28 de Madrid, del 31 de enero de 2006, por el que dicta auto de sobreseimiento del caso, que no tiene desperdicio. Veamos algunas frases contenidas en el mismo:

No aparece “debidamente justificada la perpetración de infracción penal” “únicamente se ha determinado un foco de fuego situado en la planta 21, despacho 2109″, dependencia ocupada desde las 16.00 a las 23.00 horas del 12 de febrero por una persona identificada, quien admitió ante el juez haber fumado varios cigarros en la estancia, el último media hora antes de abandonar el lugar, y que afirmó haberlos apagado correctamente. ¡Lo que se podría haber evitado si la ley antitabaco estuviese en vigor!. El magistrado destacó que “no concurren indicios para poder establecer un engarce casual entre el consumo de cigarrillos y el origen o propagación del incendio”, “había material combustible suficiente para que el fuego progresara y fuera aumentado paulatinamente de tamaño”.

Sobre las imágenes de supuestas personas contenidas en la cinta, “no presentan ningún tipo de manipulación, ya que las señales de audio y vídeo se corresponden en todo momento”, y que las sombras que aparecen no son producidas por un reflejo procedente del exterior. El juez asegura que “aunque se pudiera admitir la posibilidad de la presencia de personas en el interior del edificio Windsor, no existe evidencia alguna de que ello pudiera haber tenido alguna incidencia en la causación o propagación del incendio”. ¿Qué hacían entonces allí?.

En cuanto al butrón que apareció en la pared de una de las oficinas situada en la zona del garaje que comunicaba con el interior del edificio, establece que el informe pericial aclaró que se trataba de un hueco pequeño realizado en un panel de pladur por el que difícilmente pasa una persona. ¿Un enano es una persona?.

Como el Auto de Archivo del Juzgado era apelable ante la Audiencia Provincial de Madrid, fue recurrido por varias de las partes, entre ellas Allianz, la aseguradora del inmueble y algunos de los afectados como Deloitte, también por Asón Propietaria. La Audiencia Provincial, dicta un Auto el 10 de diciembre de 2007, ratificando la decisión tomada por el Juzgado de Instrucción de archivar el caso penal, por no encontrar responsables penales. Ni cigarros o cigarrillos, ni fantasmas que pudieran alentar la historia del edificio, ni nadie. ¿Por qué los bomberos no emplearon espuma de alta expansión a partir de la planta diecisiete para cortar la expansión del fuego en sentido descendente?.

Por informaciones recogidas de buenas fuentes, los peritos contratados por Allianz afirman que las tareas de extinción fueron ineficaces, durante treinta minutos. Un fuego de pequeña dimensión y localizado, terminó convirtiéndose en devastador.

La Audiencia Provincial de Madrid en fecha 13 de octubre de 2010 estima que no hay ningún responsable penal de que el Windsor se consumiera entre las llamas en unas pocas horas, que no hay ningún indicio que haga pensar que el fuego fue provocado, por lo que establece que se produjo de manera fortuita, que ni la actuación de los vigilantes del edificio ni la de la trabajadora de Deloitte que reconoció haberse fumado un cigarro esa misma noche son constituyentes de delito. En el caso de ésta última el auto asegura que no concurren indicios para poder establecer un engarce causal entre el consumo de cigarrillos y el origen o propagación del incendio, al no existir base, salvo que se entre en el ámbito de la conjetura, para concluir en sentido contrario. Parece que esto pudiera haber ocurrido hace muchos, muchos años, cuando no había medios para investigar… Pero no, esto ocurrió hace sólo ocho años.

Respecto alos vigilantes, asegura que actuaron según “los parámetros normales de exigibilidad a tenor de la situación que se produjo”.

En cuanto a si las obras realizadas en el edificio pudieron tener algo que ver, también deja libre de cargos a los propietarios del edificio, puesto que no se ha demostrado las posibles deficiencias en los sistemas de prevención de incendios.

Ocho años después, siguen sin respuesta muchas preguntas. No parece que las vayan a tener en los próximos años y las especulaciones que en su momento se abrieron siguen vivas: que si eran empleados de alguna empresa sacando documentación comprometida de las cajas fuertes, que si eran miembros de unidades de inteligencia intentando sacar expedientes de las oficinas, que si a un empresa que cotizaba en bolsa se la iba a auditar días después y toda su documentación se encontraba ahí, que si…

No obstante, esta primera resolución podría marcar la pauta que seguirán otras reclamaciones aún pendientes en los Tribunales entre las propias Asón y Prosegur, Deloitte que tenía arrendados la mayor parte de los pisos de oficinas, Garrigues y compañías como S2G, Alpha Corporate y MS y sus respectivos aseguradores, Mapfre, Allianz, Axa y Zúrich. Aún podrían pasar años hasta que se resuelvan todas las causas.

No me cabe duda de que el edificio disponía de un sistema de protección contra incendios inadecuado. No digo que no estuviese adaptado a la legislación vigente, pero un sistema de rociadores automáticos probablemente hubiese extinguido el pequeño fuego. Esta carencia es generalizada en comunidades de propietarios, comunidades de vecinos, edificios mixtos, comerciales, industriales y otros espacios cerrados donde se aglomeran personas mayores y niños.

Actualmente se ha levantado un nuevo edificio donde se encontraba el anterior. Se trata de un cilindro en tonos verdosos, rematado por otro cilindro retroiluminado. Hace unos días paseando por la noche admirábamos el cambio de tonalidad desde verde a rosado del cubo que lo culmina.Poco antes de las fiestas navideñas, El Corte Inglés inauguró la parte comercial que se integra dentro del antiguo centro. En la zona recién construida los arquitectos crearon un amplio recibidor y cuatro ascensores panorámicos que nacen en los aparcamientos subterráneos. Para la inauguración definitiva del edificio aún faltan varios meses.

El nuevo inmueble es ligeramente más bajo que el anterior. Se inició en el año 2007 y mide 103 metros, tres menos que antes. En el número de pisos, la variación es apreciable ya que tiene 23 sobre rasante, frente a los 31 del que se incendió. Obra de los arquitectos Pablo Muñoz y Pedro Vilata, con una inversión de más de 300 millones de euros para el nuevo centro comercial, después de la compra del solar al antiguo propietario, ¿fórmula de pago del lucro cesante?.

La moderna gestión de edificios requiere una estructura organizativa dedicada a su conservación y mantenimiento que permita la utilización óptima por los usurarios, la seguridad, la mayor rentabilidad y mejor conservación de este activo de las empresas o los particulares constituidos en propiedad horizontal. Con frecuencia se confunde el mantenimiento con la actuación aseguradora, lejos están una de la otra. El mantenimiento puede ser preventivo o correctivo, ambos se enmarcan dentro de las operaciones a realizar para que los edificios se encuentren en perfecto estado. El aseguramiento requiere una reflexión sobre los riesgos a los que se ven sometidos los propietarios y los usuarios y sus posibles formas de reducción o transferencia a una Aseguradora, mediante la identificación y evaluación del riesgo, análisis de las causas frecuentes de siniestros, valoración adecuada del activo, identificación de los diferentes tipos de riesgos.

Un gran siniestro puede traer consigo múltiples fuentes de reclamaciones de terceros,como consecuencia de daños personales, daños materiales y consecuenciales a arrendatarios, a colindantes y reclamaciones de las autoridades por costes incurridos. Los colindantes deben ser objeto de especial atención. En el momento de la contratación, hay que contar con una correduría de seguros experimentada en seguros de edificios, seguros de oficinas y seguros mixtos. Algunos Administradores de Fincas son muy buenos vendiéndose o colocando riesgos, pero no están a la altura en actividades menos visibles inicialmente como la Gerencia de Riesgos, que luego pueden resultar de gran importancia. Un gran siniestro requiere el mejor asesoramiento y no una simple tramitación del mismo, un incendio como éste muestra cómo para algunas empresas y comunidades de vecinos el asesoramiento del corredor puede resultar tan importante cuando ocurre el siniestro como cuando se contratan las coberturas. En el caso de la Responsabilidad Civil, la suma asegurada y la solvencia de la compañía de seguros es aún más importante, puesto que algunas de las reclamaciones pueden tardar años en resolverse. Entre las Aseguradoras algunas se distinguen porque gestionan bien el siniestro, con eficiencia y profesionalidad, y otras que no lo hacen. Aprendamos de los fracasos, para alcanzar el éxito.

Otras consultas relacionadas:
- Seguro multirriesgo para comunidades de propietarios.
- Protección jurídica para comunidades de propietarios.

Jornadas de trabajo de la Asociación de Corredores de Seguros Cojebro: “Análisis y progreso del sector”

Sat, 27 Oct 2012 13:05:55 +0200

José Silva Correduría de Seguros S.L., miembro ejecutivo de Cojebro, participó en las últimas jornadas de trabajo organizadas por la Asociación, las cuales analizaron la situación del sector asegurador e impulsaron el conocimiento de sus profesionales.

La cita tuvo lugar los pasados días 18 y 19 de Octubre en Barcelona y, entre los invitados, contamos con la inestimable presencia de:

Albert Bosch, quien expuso las similitudes entre un emprendedor y un aventurero y desarrolló el tema la Pasión por el Objetivo. Durante dos horas, cautivó a los presentes con sus hazañas, especialmente la llegada al Polo Sur caminando en solitario. Explicó el porqué de su objetivo y la similitud con cualquier otro y la motivación,“que no es más que la suma de una acción y un motivo”. El riesgo es enriquecedor, no así la temeridad. El riesgo medido es un riesgo disminuido. Demostró que el producto no es la base del éxito, sino que es más importante el modelo de negocio. Compartió la anécdota de un amigo que le preguntó si era capaz de hacer una hamburguesa mejor que la de McDonald´s, a lo que contestó “por supuesto”, recibiendo una segunda pregunta: “¿Serías capaz entonces de mejorar el modelo de negocio de la cadena”... Al trazar una similitud entre la soledad del mayor desierto blanco del mundo con la del Corredor de Seguros actualmente, aclaró que la soledad no es una mala elección cuando tienes un equipo que te arropa, que no es lo mismo ser positivo que optimista, lo primero te mantiene lo segundo te puede matar. Concluyó afirmando que “el éxito se alcanza si eres feliz por el camino, no alcanzas la felicidad por el éxito”.

Carlos Biurrun,consultor de www.biurrunconsulting.es, experto en el sector asegurador y con numerosos contactos a nivel europeo, explicó su punto de vista sobre la futura regulación del sector de mediación en seguros privados, especialmente en lo que afecta a los Corredores de Seguros, esa figura equilibradora en situaciones de inseguridad o incertidumbre. Afirmó que el Seguro pone encima de la mesa realidades que luego suceden y que es una organización avanzada. Concluyó asegurando que “la futura Ley será una revolución más que una evolución”. Puso énfasis en la falta de un estudio de costes de los servicios que prestan las distintas figuras de la mediación, mediante el cual el consumidor podría apreciar la figura del Corredor, ya que las organizaciones de consumidores son un fuerte lobby. Según Biurrun, los costes serán un aspecto transcendental porque marcarán la diferencia en el concepto de Fabricante-Distribuidor-Asesor. Para finalizar, expresó su deseo de que, además de regular la actividad de las Aseguradoras cuando realicen venta directa de productos, se permita transparencia de costes, ya que actualmente están ocultos.

Por último, se presentó el plan de comunicación en redes sociales de Cojebro, coordinado por Cristina Fernández. De este modo, Cojebro difundirá información comercial, datos de actualidad y sobre la Asociación, presente en todo el territorio nacional; Andorra y otros países de la Unión Europea, a través del entorno 2.0.

¿Cómo le darías un valor real a tu seguro?

Sun, 07 Oct 2012 21:57:02 +0200

A la hora de establecer un valor en tu seguro hay una estipulación básica, la regla proporcional,una fórmula a la que se llega al aplicar una regla de tres sencilla: I = CAxD/ VRi.

Que no cunda el pánico! porque vamos a desmenuzar el significado de cada letra:

I = Lo que vas a percibir como indemnización por parte de la aseguradora.
CA = La Suma Asegurada que has contratado en la póliza, actualizada al momento previo al siniestro.
D = Importe de los daños que ha causado el siniestro, es decir lo que has perdido.
VRi = Es el valor real del bien que tienes asegurado por ejemplo tu casa, mobiliario, ajuar, nave industrial, edificio etc.

El Valor Real del bien asegurado es a la Suma Asegurada en la póliza lo que es el importe de los daños a la indemnización de los mismos. Hablando en plata, tanto aseguras; tanto cobras. Si aseguras por el 50% del valor real de tu casa, te pagarán por el 50% de los daños tasados. Es una norma, pero tiene excepciones. En ocasiones se pacta en el contrato de seguro, mediante condición especial, que no se aplicará la regla de proporcionalidad en base a unos términos.

El contrato de seguro se puede realizar, entre otros, mediante la modalidad de “A primer riesgo” o de “A valor pactado”, es decir estableces una cantidad o pactas un valor determinado. Se aplica siempre que haya un infraseguro con motivo de haber asegurado el bien por un valor inferior al real. La aplicación de esta regla se encuentra regulada por el artículo 30 de la Ley 50/80 de Contrato de Seguro.

Bien, al menos ahora ya no resulta tan farragoso su cálculo porque conocemos la mayoría de los datos de la misma. Podemos comprobarlos consultando dicha póliza, realizando una tasación de los daños mediante un peritaje independiente o aceptando la valoración del perito de la aseguradora. Fíjate bien en la importancia que tiene el hecho de que valores correctamente los bienes que aseguras. Vamos a ver su aplicación mediante un ejemplo sencillo: - Tienes una vivienda de 80 metros cuadrados y deseas asegurarla. Para ello tienes varias opciones: bucear en internet y ver precios, acudir a un banco, a un agente de una aseguradora o a una Correduría de Seguros. Cada uno tiene funciones y responsabilidades diferentes (por ejemplo, no es lo mismo ir a un juicio buscando por Internet o preguntando a conocidos, que acudir a un experto en la materia o, en el caso de una intoxicación alimentaria, no puedes tratarla por tu cuenta mirando en redes sociales y similares, sino que tienes que acudir a un especialista. Pues lo mismo ocurre a la hora de contratar un seguro, hay que contar con el asesoramiento de un experto y si es independiente mejor-.

Ahora imagina que aseguraste tu casa mediante una póliza de seguro de hogar multirriesgo por un importe de 30.000 € porque alguien te convenció que así pagabas menos. En un experimento culinario se prendió fuego, no tenías un extintor a mano y a los 15 minutos ya era incontrolable. Los daños se tasaron en 12.000 €. El valor real de tu casa, que no es el mismo que el valor de compra, es de 72.000 €, según diversas tablas de mercado. La fórmula sería:

CA=30000, D=12000, VRI=72000
I = 30.000 x 12.000 / 72.000=5000

Suponemos que esperabas que la compañía te pagase los 12.000 € que te va a costar arreglar los desperfectos ¿verdad?. Pues el resultado es 5.000 €. ¿Qué piensas hacer ahora?, ¿cómo vas a conseguir el resto para volver al estado inicial de las cosas?, ¿te sirvió de algo el ahorrarte 15 € en el seguro?, ¿volverías a escuchar al que te aconsejó tan en contra de tus intereses?. Seguro que la respuesta a todas estas preguntas es desconcertante y puede llegar a frustrarte.

Este es un ejemplo muy habitual. Dejarse convencer por cantos de sirena te llevan al fondo del mar. Por ello, si no quieres que te ocurra, actúa con sentido común y acude a una Correduría de Seguros para que te ayude a interpretar tus pólizas de seguro y elabore una oferta variada y un análisis objetivo. Entre tanta oferta como hay en el mercado de seguros ¿te has preguntado por qué hay tantos si todos a simple vista parecen iguales?. Ponte en contacto con los expertos corredores de José Silva:

josilva@josilva.com
www.josilva.com
91 535 30 09

La cocina de Esperanza

Fri, 03 Aug 2012 00:50:39 +0200

La cocina de Esperanza es de calidad y variada, desde un entrante hasta el postre.

En ésta ocasión me voy a centrar en la repostería, en homenaje a Sandín que con tanto ahínco mima sus gallinas para que pongan unos hermosos huevos y al patrón de Galicia Santiago, todos contribuyen a ésta riquísima tarta que exquisitos paladares han elogiado.

La elaboración combina tradición y modernidad, característica que Espe domina a la perfección al utilizar las materias primas más naturales y los instrumentos o utensilios que la tecnología pone a su disposición, con la seguridad de que no contiene gluten, porque es celíaca, una de las razones que le impulsaron a desarrollar sus dotes culinarias.

Ingredientes (dosis recomendadas para 4 raciones):

· 4 huevos de las gallinas de Sandín.

· 250 gramos de almendras crudas.

· 200 gramos de azúcar.

· 1 limón de A Mariña (sólo utilizar la piel).

· Mantequilla (sólo para engrasar el molde).

· Azúcar glas (para espolvorear al final y darle un toque decorativo).

Utensilios:

· Thermomix.

· Molde desmontable antiadherente.

· Bandeja de cartón para tartas.

· Horno.

Tiempo de faena: 30 minutos para neófitos, incluido limpieza.

Elaboración:

Primero precalienta el horno a una temperatura de 180 grados. Mientras tanto poner las almendras en el vaso de la Thermomix y triturar programando 10 segundos a una velocidad de 5. Retira del vaso a otro recipiente. En el mismo vaso, no hace falta lavarlo, poner el azúcar y programa de nuevo 10 segundos a velocidad progresiva 5-10. A continuación añadir la piel del limón y programar 10 segundos de nuevo a velocidad progresiva 5-10. Incorporar los huevos y mezclar con un programa de 10 segundos a velocidad 4. Tomar las almendras que tienes en otro recipiente trituradas y las agregas con un programa de 5 segundos a velocidad 3. Toda la mezcla la viertes en el molde que previamente engrasas con la mantequilla y hornea un mínimo de 15 minutos y un máximo de 20 según vaya tomando el color. Dejarla enfriar y desmoldar. Deposítala en la bandeja de cartón y espolvorea con el azúcar glas toda la parte superior sin más adornos ni gaitas. El resultado salta a la vista en la fotografía y puedo asegurar que varias empresas de Madrid están deseando que se celebre algo para saborearlas.

¿Su dinero está seguro en las compañías aseguradoras?

Sun, 29 Jul 2012 14:05:08 +0200

La respuesta es SÍ. Las compañías de seguros con las que nosotros trabajamos cumplen sobradamente con los márgenes de solvencia que les exige la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

Por otro lado, como usted mismo puede comprobar, contrariamente a lo que sucede con las entidades bancarias, no hay noticias económicas que pongan en duda la gestión, señalen incumplimientos de compromisos, ni comprometan la solvencia de las compañías aseguradoras de vida con las que José Silva Correduría de Seguros trabaja.

La banca ha venido "innovando" con productos cada vez más complejos, más sofisticados, menos comprensibles y más arriesgados y, lo peor de todo, se ha olvidado, o no ha querido, informar abundantemente de las características de los mismos ni identificado la exposición al riesgo que el cliente estaba dispuesto a asumir, abuso de confianza en algunos casos. El resultado ya se ha visto: participaciones preferentes convertibles en acciones a la baja, cuyo verdadero nombre es aterrador: "Deuda Perpetua". Que las cosas no se han hecho bien lo demuestra la cantidad de personas de toda edad y condición que se han visto afectadas por la voracidad sin límite de la mayoría de las entidades bancarias.

En otros países de nuestro entorno ya han conocido experiencias similares, de modo que son las aseguradoras las que en realidad gestionan el ahorro de las personas a medio y largo plazo, a través de Planes de Ahorro en todas su modalidades: Plan de Previsión Asegurado y Plan de Pensiones, Rentas Vitalicias y Renta Vitalicia Inmobiliaria, Seguro de Dependencia por Enfermedad o Accidente, Bonos y demás productos aseguradores.

Consulte los productos seguros, claros y transparentes de los que puede disponer, con el asesoramiento experto e independiente de José Silva Correduría de Seguros sobre seguros personales.

¡Qué jubilación nos espera!

Tue, 10 Jul 2012 00:32:10 +0200

Las últimas medidas de recortes sociales hacen necesaria una nueva planificación de la situación familiar y económica. El pasado 2 de julio, Europapress publicaba las conclusiones de un informe elaborado por Aegon afirmando que “sólo el 7% de los españoles cree que tendrá suficiente dinero para vivir tras jubilarse”.

El informe muestra a España como uno de los países más pesimistas sobre el futuro de su sistema de pensiones. Jaime Kirkpatrick, consejero delegado de Aegon ha concluido que "los españoles debemos ponernos al nivel de otros países en planificar y ahorrar para nuestra jubilación sin más demora… Sería conveniente que tanto el Gobierno como las empresas privadas pusieran en marcha planes de ayuda y concienciación que contribuyan a fomentar esta necesidad”. El estudio manifiesta que el 70% de los españoles encuestados considera que los jóvenes tendrán una jubilación con peor calidad de vida.

Por otro lado, cabe destacar que ha finalizado el período de renta y que muchos se han enfrentado al pago de impuestos, deducibles si hubiesen hecho una planificación a través de las desgravaciones en seguros. No obstante, entramos en el segundo semestre y aún pueden corregir la situación si toman decisiones acertadas antes del 31 de diciembre.

¿Qué desgrava fiscalmente?:

Plan de Previsión Asegurado y Plan de Pensiones:

Disfruta de la desgravación fiscal y, además, construir un patrimonio para la jubilación, para poder así complementar la pensión pública.

Seguro de Dependencia:

o La persona con parentesco directo o tutores de la persona dependiente pueden reducir la base imponible por las primas referentes a dicho seguro.

o Las aportaciones están exentas de tributación hasta un límite de 10.000 €, o de 12.500 € si se tiene más de 50 años de edad.

Seguro de Autónomos.

Seguros de Inversión (medio y largo plazo) y Seguros de Jubilación.

José Silva Correduría de Seguros somos expertos en soluciones aseguradoras, independientes y sin vinculación con entidades bancarias, las cuales no han favorecido especialmente a los ciudadanos a la hora de “colocar” sus productos financieros y pólizas. Solicite el asesoramiento de nuestros expertos en seguros personales:

José Silva Correduría de Seguros S.L.
91 535 30 09
josilva@josilva.com

COKTAIL TARDE DE SABADO

Sat, 24 Mar 2012 20:27:30 +0100

En la primavera con las agradables temperaturas y los días más largos, se puede disfrutar de la lectura o la charla con trago corto y pausado.

Material

Coctelera

Zumo Pago de 0,2 L de melocotón o albaricoque

Gin Vine Floraison tapón verde

Limón

Copa tipo Martini

Preparativo

Picamos un poco de hielo en la Thermomix, como para cubrir el fondo de la copa.

Tomamos la coctelera, echamos un chorrito de zumo de limón recién exprimido, un chupito de ginebra aromática, vertemos el contenido entero del bote de zumo Pago. Agitar un poco.

Servir en la copa y disfrutarlo poco a poco.

Si has sido generoso/a con el hielo y todavía te queda… ¡¡ repetirás ¡¡

Receta propiedad de Esperanza. Fotografía y descripción Jose.

PAREJAS DE HECHO: NUEVA SENTENCIA DEL TRIBUNAL SUPREMO

Fri, 09 Sep 2011 11:37:27 +0200

El Tribunal Supremo ha considerado que las parejas de hecho no podrán ser acreditadas con el Libro de Familia.

¿Vives en pareja? presta atención a las posibles circunstancias en que te puedes encontrar si desgraciadamente ocurre un fallecimiento, agravado si además compartes hijos.

La siguiente normativa sobre viudedad es la única Ley estatal que define las parejas de hecho: la Ley General de la Seguridad Social, en su artículo 174, establece que son una pareja de hecho aquellos que, no hallándose impedidos para contraer matrimonio y que no tengan ningún vínculo matrimonial con otra persona, acrediten una convivencia estable como pareja durante un mínimo de cinco años, teniendo que acreditarse mediante la inscripción en los registros de las Comunidades Autónomas o Documento Público con una antelación mínima de dos años al fallecimiento del causante.

En general, pensamos que el Libro de Familia, como Documento Público, es prueba suficiente de convivencia, sin embargo éste no solo se entrega a los matrimonios sino también a los padres de un hijo no matrimonial, por lo tanto no prueba la existencia de una relación de hecho. Tampoco las certificaciones de empadronamiento y convivencia pública y estable de los Ayuntamientos son válidas para obtener una pensión de viudedad en estos supuestos.

El seguro privado aporta soluciones económicas para asegurar el patrimonio y el futuro de éstas familias mediante distintos productos:

Seguro de vida riesgo.
Seguro de accidente.
Seguro de dependencia.
Seguro de pensión dotal.
Seguro de rentas vitalicias y temporales.
Seguro de jubilación y ahorro, tanto durante el período de carencia de cinco años que establece la Seguridad Social como pasado el mismo para complementar su prestación hasta asegurar los ingresos necesarios de vida y educación.

El seguro de vida riesgo y accidentes puede contratarse por una duración determinada y por una suma asegurada variable al alza o a la baja. En función de las necesidades, se puede suscribir a favor de terceras personas beneficiarias y para cubrir los riesgos de fallecimiento e invalidez total, permanente, absoluta e incapacidad temporal. El precio se calcula en base a la edad de la persona denominada asegurado.

Los seguros de rentas vitalicias, temporales y dotales son una fórmula ideal para asegurarse unos ingresos periódicos programados y tienen un excelente tratamiento fiscal.

Los seguros de jubilación y ahorro permiten acumular un patrimonio sin sobresaltos mediante aportaciones periódicas o extraordinarias.

¿Cuál es el tipo impositivo en IRPF e IVA aplicable a las obras de reparación en viviendas particulares ¿

Sun, 27 Mar 2011 22:52:03 +0200

Presentar las facturas de reparación de un siniestro en una vivienda es un ahorro para la Aseguradora y la posibilidad de incrementar la satisfacción del cliente.

¿Cuál es el tipo impositivo aplicable a las obras de reparación en viviendas particulares ¿

¿ Puede aplicarse un impuesto diferente a un pago de siniestros ¿ ¿ Le interesa a las Aseguradoras reparar un daño o indemnizarlo ¿

La nueva redacción del artículo 91 apartado uno.2. 15º de la Ley del IVA establece que se aplicará el tipo impositivo del 8 % a las ejecuciones de obra de renovación y reparación realizadas en edificios o partes de los mismos destinados a viviendas, cuando se cumplan los requisitos siguientes:

1.- Que el destinatario sea persona física, no actúe como empresario o profesional y utilice la vivienda a que se refieren las obras para su uso particular o para una comunidad de propietarios.

2.- Que la construcción o rehabilitación de la vivienda a que se refieren las obras haya concluido al menos dos años antes del inicio de éstas últimas.

3.- Que la persona que realice las obras no aporte materiales para su ejecución o, en el caso de que los aporte, su coste no exceda del 33 % de la base imponible de la operación.

¿ Qué son materiales aportados ¿

A criterio de la Dirección General de Tributos estima que ,en las obras de renovación y reparación realizadas en edificios o partes de los mismos destinados a viviendas, son todos aquellos bienes corporales que, en ejecución de dichas obras queden incorporados materialmente al edificio, directamente o previa su transformación, tales como ladrillos, piedras, cal, arena, yeso y otros materiales necesarios para llevar a cabo dichas obras. El coste de dichos materiales no debe exceder del 33 % de la base imponible de la operación.

¿ Qué condición tiene que tener el destinatario de las obras ¿

Quien utiliza la vivienda para su uso particular o una comunidad de propietarios de viviendas o mayoritariamente de viviendas. Aquel para quien el empresario o profesional realiza la entrega de bienes o prestación de servicios. Quien se identifique en la correspondiente factura y está obligado al pago de la contraprestación, con independencia de quien sea la persona o entidad que efectúe el pago material de dichos servicios, por ejemplo una Aseguradora.

¿ Que sobrecoste asumen las Aseguradoras ¿

Las operaciones en las que no concurra lo expuesto anteriormente , tributarán por el impuesto sobre el valor añadido al tipo impositivo del 18 %, por lo tanto los trabajos realizados por las empresas reparadoras que facturan para una Compañía de Seguros pueden suponer una carga impositiva superior en un 10 % con respecto a que los mismos trabajos fueran contratados directamente por el asegurado. A ésta diferencia hay que añadir la percepción en la calidad, comodidad y grado de satisfacción en los trabajos ejecutados por encargo del Asegurado, muy superior cuando elige quién y cuándo le reparan los daños, con respecto a los que ejecutan las empresas reparadoras designadas por las Aseguradoras.

Se consideran obras análogas a las de rehabilitación las de adecuación estructural que proporcionen a la edificación condiciones de seguridad constructiva, de forma que quede garantizada su estabilidad y resistencia mecánica; Las de refuerzo de cimentación, pilares y forjados; Ampliación de la superficie construida; Reconstrucción de fachadas y patios interiores; Instalación de ascensores y sistemas para discapacitados.

Son consideradas obras conexas las obras de albañilería, fontanería y carpintería, cerramiento, instalaciones eléctricas, agua y climatización y protección contra incendios que no consistan en un mero acabado u ornato ni en un simple mantenimiento o pintura.

Tienen la consideración de obras de rehabilitación energética las de mejora del comportamiento energético que permitan reducir el consumo, aumenten el rendimiento o la nueva incorporación de equipos que utilicen energías renovabless

En el B.O.E. Nº 89 de 13/04/2010 se publica el R.D-Ley 6/2010 de 09/04 ( entró en vigor 14/04/2010), se modifica la normativa del I.R.P.F.al introducir una deducción temporal por obras de mejora en la vivienda habitual o en el edificio donde se encuentre la misma, para aquellos contribuyentes con B.I. inferior a 53.007,20 euros, los cuales podrán deducirse hasta el 10 % de las cantidades satisfechas por las obras hasta el 31/12/2012 con un máximo de 12.000 euros. Tienen que tener por objeto la mejora de la eficiencia energética, la higiene, salud y protección del medio ambiente, la utilización de energías renovables, la seguridad y estanqueidad. La sustitución de las instalaciones electricas,agua,gas u otros suministros o que favorezcan la accesibilidad al edificio o las viviendas.Tambien la instalación de infraestructura de telecomunicaciones que permitan el acceso a internet y servicios de TDT. No dan derecho a deducción las obras en garajes, jardines,parques, piscinas e instalaciones deportivas y análogos.

Las cantidades no deducidas por exceder de la base máxima podrán deducirse en los cuatro ejercicios siguientes.

José Silva, director técnico de JOSE SILVA CORREDURÍA DE SEGUROS www.josilva.com

La Responsabilidad del Administrador de una Empresa y la Responsabilidad Civil Penal de las Personas Jurídicas.

Sat, 12 Mar 2011 01:15:30 +0100

La Responsabilidad del Consejero,Administrador y Directivo de una Empresa y la Responsabilidad Civil Penal de las Personas Jurídicas.

Los Administradores, directivos, gerentes y cualquier persona que actúe en la gestión de la empresa tienen expuesto su patrimonio personal si de su actuación se desprenden perjuicios a otras personas por su labor gerencial. Esta responsabilidad personal e ilimitada sobre los bienes presentes y futuros de los administradores y directivos de las empresas alcanza incluso sin mediación de culpa. La sociedad actual considera al gestor de una empresa como un profesional y de sus actos puede dimanar responsabilidad.

Los deberes y responsabilidades de los administradores y directivos, se regulan en varias legislaciones tales como la Ley de Sociedades de Capital, la Ley de Transparencia, la Ley Concursal, y la Ley de Mercado de Valores , entre otras. A ellas hay que añadir además todas las normas vigentes en otros países , cuando la actividad de la sociedad se extiende a los mismos.

La legislación no sólo contempla a los administradores y directivos de Sociedades Anónimas, sino que la legislación específica de cada tipo de entidad contempla la responsabilidad de los administradores de las mismas, por ejemplo:

Cooperativas: Ley 27/1999 de 16 de Julio, Art. 35.3 y 43
Fundaciones: Ley 50/2002 de 26 de Diciembre, Art.17
Asociaciones: Ley Orgánica 1/2002 de22 de Marzo, Art.15
Cámaras de Comercio: Ley3/1993 de 22 de Marzo, Art. 23

Cuando una sociedad no genera los rendimientos esperados, las reclamaciones más frecuentes son del propio socio, tanto mayoritarios como minoritarios . También del socio familiar. Los clientes y proveedores, empleados, competidores, la Administración y la justicia que puede decretar el embargo sobre los bienes personales del administrador. La crisis actual ha puesto al descubierto a muchos administradores que han llevado a la quiebra a sus empresas y tendrán que hacer frente a las deudas sociales personalmente.

Este riesgo actualmente es asegurable a un moderado costo y las aseguradoras especializadas ofrecen cobertura a las reclamaciones contra los Administradores, directivos y gerentes de empresa, por las pérdidas derivadas de indemnizaciones y por los gastos de defensa. Estos últimos alcanzan elevada cuantía porque los perjudicados suelen iniciar el procedimiento por vía penal, pero finalizan en procedimiento civil y los costes de defensa son altísimos. Muy aconsejable incluir la cobertura de libertad de elección de abogados.

Como ejemplo ilustrativo tenemos el caso de un grupo de accionistas que demandaron al Director General que , para minorar los gastos, redujo las garantías del seguro de la empresa y está no pudo resarcirse plenamente de los daños de un incendio.

La reforma del Código Penal a través de la Ley Orgánica 5/2010 de 22 de junio que entró en vigor el 23/12/2010 ha incorporado la Responsabilidad Penal de las Personas Jurídicas en determinados delitos cometidos en su nombre o por su cuenta y en su provecho por las personas que tienen poder de representación y por sus empleados en el desarrollo de sus funciones, con independencia de que se pueda o no individualizar la responsabilidad penal de la persona física. Nos encontramos pues ante un nuevo riesgo normativo al que las empresas están expuestas porque carecen de programas para hacer frente a las exigencias del Código Penal.

Las consecuencias de la Responsabilidad Penal se concretan en multas, inhabilitación para obtener subvenciones, para contratar con las Administraciones Públicas y para obtener beneficios o incentivos fiscales, disolución o pérdida de personalidad jurídica, suspensión de actividades o clausura de locales, prohibición de realizar determinadas actividades y la intervención judicial.

La confesión de la infracción a las autoridades, la colaboración en la investigación, la reparación del daño y el establecimiento de medidas eficaces para prevenir y descubrir los delitos que en el futuro puedan cometerse con los medios o bajo la cobertura de la persona jurídica son supuestos que pueden atenuar la responsabilidad de las personas jurídicas.

Se consideran expresamente delitos, la corrupción entre particulares, el cohecho y el tráfico de influencias, la revelación de secretos, el uso indebido de información privilegiada, la estafa y la apropiación indebida, la insolvencia punible, la manipulación de la información financiera, el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo, el fraude fiscal, delitos urbanísticos y medioambientales,corrupción en las transacciones comerciales internacionales,tráfico de órganos,trata de seres humanos, alteración de precios en concursos y subastas públicas,contra los derechos de los ciudadanos extranjeros,la ordenación del territorio,exposición a radiaciones ionizantes,riesgos provocados por explosivos,drogas tóxicas, estupefacientes y substancias psicotrópicas,falsificación de tarjetas de crédito,débito y cheques de viaje. Antes de la reforma del Código Penal eran imputables únicamente a las personas físicas y ahora la participación de los empleados y directivos en actividades delictivas puede generar importantes consecuencias para las sociedades en su reputación e imagen. La compraventa y fusiones se encuentran especialmente afectadas por la ampliación de la responsabilidad penal, al trasladarse la responsabilidad a la entidad o entidades resultantes, la disolución encubierta o meramente aparente no extingue la responsabilidad penal.

La gestión de los nuevos riesgos legales requiere el mismo método que para la gestión integral del riesgo, por lo tanto lo primero es identificar y cuantificar los riesgos penales, implantar las medidas ,establecer los controles, educar a las personas y realizar una evaluación continua hasta que la prevención y su cumplimiento sea un hábito de toda la organización.

El riesgo de que un empleado o directivo realice una determinada conducta delictiva requiere un análisis minucioso. Potenciar el control interno. Si se han adoptado planes de prevención y cumplimiento exigibles podría moderarse la responsabilidad penal de la persona jurídica, además de minorar el daño a la reputación de las empresas y evitar querellas sin fundamento.

Por último transferir el riesgo a una Aseguradora especializada es la decisión económica que permite planificar el costo.

En el diseño del plan de prevención y en la transferencia de riesgo,cuente con el Asesoramiento de José Silva Correduría de Seguros.

José Silva, director técnico, Josilva@josilva.com , prohibida su reproducción sin autorización escrita del autor.

José Silva Correduría de Seguros, www.josilva.com

ANALISIS DE MERCADO SOBRE EL ALQUILER EN ESPAÑA

Wed, 16 Feb 2011 23:11:25 +0100

El alquiler de viviendas en España es un mercado que no arranca, que no avanza. La mayor parte de los propietarios de viviendas abandonan la idea de ponerlas en alquiler por miedo a toparse con un arrendatario que no paga, que se niega a abandonar la casa, o que a causado daños severos a la casa.

Ésta situación vista fríamente se puede decir que es ley de vida, que eso te lo vas a encontrar en todas partes y que para eso está la Ley, para solucionar esos inconvenientes. Pero el problema es que la Ley no está bien enfocada, el arrendador frente un inquilino moroso tiene tres opciones distintas para plantear una demanda:

-Reclamar únicamente las rentas o las cantidades que le adeudan,

-Solicitar el desahucio y recuperar la vivienda, pero sin cobrar los atrasos

-Plantear un pleito conjunto de desahucio y reclamación de deuda.

Hay que mencionar que el coste de estos litigios es elevado puesto que es obligatoria la asistencia de un abogado y de un procurador. Puede llegar a ser más caro la reclamación de las deudas y el desahucio que la deuda en si misma. Además, con la ley en la mano no debería pasar mucho más de un mes y medio desde que se presenta la demanda hasta que se conoce la sentencia, pero en la práctica el proceso se puede alargar un año o más, según el retraso que lleve el juzgado. Todas estas circunstancias e inconvenientes del marco en el cual nos encontramos, pueden desanimar a los arrendadores a plantear demandas, y en última instancia a poner viviendas en alquiler.

Comprendiendo esta situación, los arrendadores que están dispuestos a alquilar sus viviendas, se ven obligados a tomar una serie de medidas como investigar por su cuenta al posible inquilino antes de firmar el contrato. Sería bueno tener conocimiento de la solvencia de dicha persona, por ejemplo a través de la nómina, esto no es una garantía de pago, pero si sirve para orientarse un poco. Deberá pedirle una fianza superior a la obligatoria: según la Ley, los inquilinos deben pagar un mes de fianza como mínimo, pero nada impide pactar en el contrato una fianza de dos o tres meses. También pueden pedir un aval bancario que cubra, hasta cierto importe. Estas actitudes que han de tomar los arrendadores, tiene un efecto negativo en los posibles arrendatarios, que se ven desanimados por el coste adicional que les supone.

No debemos olvidar tampoco la situación que se vive actualmente con respecto a los precios de la vivienda, la “burbuja” inmobiliaria, que según los analistas va a seguir creciendo aunque a un ritmo menor y los pisos de protección oficial siempre polémicos ya sea por su precio o por su tamaño. Pues bien este contexto está pidiendo a gritos un marco que anime a los propietarios a sacar sus casas al mercado del arrendamiento, consiguiendo así que el alquiler de viviendas sea una alternativa real en España.
Análisis DAFO.

DEBILIDADES
Desconocimiento en el mercado.
Resistencia al cambio.
Excesiva lentitud de los litigios.
OPORTUNIDADES
Elevado número de casas vacías.
Elevada expansión del mercado de la inmobiliario.
Auge de la vivienda como inversión.
Promociones del ministerio de vivienda.
Imposibilidad de comprar una vivienda.
viviendas de protección oficial.
FORTALEZAS
Elimina el riesgo del arrendador.
Aumenta y agiliza el mercado de alquiler.
Elimina el concepto de fianzas y avales bancarios para poder alquilar.
El arrendatario se despreocupa del alquiler y del inquilino.
Accesibilidad a este servicio.
La aseguradora es quien lleva todos los trámites.
AMENAZAS
Rápido desarrollo de la competencia.
Fraudes administrativos.
Pasividad de la Ley frente a inquilinos morosos.

Para entendernos mejor.
¿Qué es el “coste de oportunidad”? se define como el NO aprovechamiento de un posible beneficio.
Caso práctico: Supongamos que heredamos una vivienda, inmediatamente surge “el dilema”;
Venderla: a primera vista vemos un posible pero elevado ingreso nada despreciable hoy en día, sin embargo analizando la idea surgen inconvenientes como: posee gran valor sentimental, constituye parte del patrimonio personal, su valor se revaloriza continuamente...
Cerrarla: (“a cal y canto”): como el perro del hortelano, “ni come ni deja comer”. El inmueble se convierte automáticamente en un saco sin fondo, gastos de comunidad, agua, luz, gas, impuestos, y el cargo de conciencia que supone saber que alquilándola, al tiempo de ahorrarnos estos gastos, tendríamos una renta mensual considerable, obtener ventajas fiscales, etc.. Pero... menudo riesgo... y si el inquilino no paga, o destroza el piso...
¿qué hacer?: a la tercera va la vencida, se busca una forma de eludir el coste de oportunidad que supone cerrar la vivienda, sin desprenderse de ella, minimizando los gastos, y buscando, si es posible posibles ingresos...

Nosotros proponemos la siguiente solución: alquilar la vivienda. Contratando un seguro de alquiler, que le asegure el posible impago de las rentas, asuma el compromiso de resarcir los daños causados por actos vandálicos y perjuicios económicos que se produzcan por la defensa y reclamación jurídica que pudieran producirse con motivo del desahucio del inquilino. La dirección jurídica la realiza la Aseguradora con su departamento legal, de forma que usted no tiene que anticipar cantidad alguna.

De este modo “ALQUILO TRANQUILO” y por tanto obtengo un beneficio mensual sin riesgo y con plena confianza... Porque siempre habrá alguien que vele por que PARA GANAR NO HAYA QUE ARRIESGAR.

¿Qué garantías asume?
Se agrupan en una sola póliza las tres coberturas básicas con el objeto de proporcionar la protección que el arrendador pueda precisar:
Impago de alquileres: se asumirá el 100% de la suma asegurada en condiciones particulares y con un límite máximo de 12 meses de renta.
Se garantiza el límite máximo indicando en las condiciones particulares de la póliza. Así mismo, la reclamación de las rentas impagadas por vía amistosa o extrajudicial, corresponderá exclusivamente al asegurador.
Indemnización por los daños causados a la vivienda por actos vandálicos. Se asumirá hasta el 100% de la suma asegurada, a valor de nuevo.

Precio del seguro al año: 4 % del importe de la renta anual. Para una mejor comprensión le ponemos un ejemplo: si usted alquila su vivienda en 600 euros mensuales, la póliza de seguro le supone 288 euros anuales. ¿A qué es fácil?. Bien pues además le sugerimos que traspase este costo a su inquilino, es decir, alquile su vivienda en 624 euros al mes. Si tiene varias viviendas para alquilar o se dedica profesionalmente a éste negocio hable con nosotros tenemos condiciones especiales.

Prohibida su reproducción total o parcial sin expresa autorización escrita de los autores.

Autores: Beatriz Silvarrey y José Silva, Josilva@josilva.com

JOSE SILVA CORREDURÍA DE SEGUROS S.L. www.josilva.com

CONSEJOS PARA PREPARAR LA JUBILACION Y PARA JUBILADOS

Tue, 16 Nov 2010 22:48:10 +0100

Cambio temporal en el tratamiento fiscal

La Jubilación de los españoles está planificada en Tres Pilares a saber:

-Primer Pilar, la Seguridad Social pública, es un sistema de reparto y no hay gestión privada en el sistema.

-Segundo Pilar, la previsión social empresarial que se constituye mediante Planes de Pensiones de empleo, Planes de Previsión Social Empresarial ( PPSE ) y Seguros Colectivos que instrumentan compromisos por pensiones.

-Tercer Pilar, el ahorro individual privado para la jubilación que cada uno pueda constituir con los Planes de Pensiones individuales, Planes de Previsión Asegurados ( PPAs ), Seguros de Capital Diferido, Planes individuales de Ahorro Sistemáticos ( PIAS ) y las Rentas Vitalicias o Temporales.

Es fácil que usted reciba, en éstas fechas, ofertas muy tentadoras de regalos y otros cantos de sirena con el objetivo de ahorrar para la jubilación. Lo último que debería hacer es prestarles atención. Desde la aprobación de la Reforma del Sistema de Pensiones, recuerde algo muy importante: Sus ahorros serán la fuente que le permitirá vivir cuando deje de trabajar y por lo tanto busque un asesoramiento de calidad. Los empleados de banca reciben órdenes para colocar productos, no asesoramiento sobre las necesidades que usted tiene. Planifique y acometa las medidas que le permitan tomar decisiones con garantía de alcanzar el objetivo que se haya planteado para su jubilación. La Pensión Media en España es muy baja.

Ahorre todo lo que pueda, aunque sea poco. Cuanto más tarde comience mayor será el esfuerzo que tendrá que hacer. Cuanto menos tiempo tenga mayor será el riesgo que tenga que asumir.

Recuerde el dicho de que “ nadie da duros a cuatro pesetas “, elija productos adecuados, no colocados a presión. No caiga en la tentación de adquirir aquellos que le ofrezca una entidad financiera a cambio de otras compensaciones dudosas. ¿ Cuánto quiere cobrar cuando se jubile ¿ Cómo quiere vivir una vez jubilado ¿ Cuánto puede destinar hoy ¿Lo revisa cada tres años al menos ¿

Tradicionalmente en España el ladrillo ha sido el producto elegido o “ colocado” en la creencia de que las viviendas no bajaban de precio. Grave error. Hay productos de Renta Fija, Variable y Seguros que ofrecen mejores perspectivas, con excelente tratamiento fiscal y la liquidez adecuada. Preste mucha atención a una buena distribución, antes que a una prometedora rentabilidad.

Sea cual sea su edad, de usted depende como preparar su jubilación, confiar en que el Estado nos sacará las castañas del fuego es muy arriesgado actualmente. Esfuércese. No especule con sus ahorros de forma excesiva y por supuesto no confíe su suerte a los juegos de azar.

Si afortunadamente tiene que pagar impuestos, tenga en cuenta que hay productos de ahorro a largo plazo que le ayudan a reducir su factura fiscal. Por cada 1.000 euros ahorrados puede pagar hasta 430 euros menos a Hacienda. No tenga en cuenta el ahorro a corto plazo, la tentación de gastarlo le asaltará permanentemente.

Tenga muy presente los conceptos de inflación, PIB, IPC tienen mucho que ver y pueden jugar a su favor si tiene en cuenta que superar sus índices es buena señal para sus ahorros.

Si usted ya está jubilado y vive de sus ahorros o de una pensión pública o privada, recuerde que también es muy importante que cuente con un buen asesoramiento financiero para gestionar de forma eficaz sus rentas.

Para llegar a disfrutar de una buena Jubilación no solo hace falta dinero, el ejercicio físico, los juegos para fortalecer la memoria y el cariño de la familia son fundamentales para mejorar el día a día de las personas ; realice actividades enfocadas en la vida diaria, las cosas cotidianas, como hacer la compra o poner una lavadora.

Cuide el medio ambiente , su entorno más inmediato, su casa, su calle, su barrio, su ciudad, es el factor que más influye en su estado de salud, si tiene una percepción agradable y si no hay barreras insalvables. Haga un uso de la asistencia sanitaria racional. Si ha tenido hijos recordará que con el primero se asustaba por cualquier cosa, con los demás hizo un aprendizaje racional.

Finalmente no escatime en su gasto personal y ,si fuese necesario, dispóngase para asumir un incremento a cambio de obtener alimentos de más calidad. No se olvide de beber agua. Mucha agua.

Su seguro servidor, José Silva

www.josilva.com

EL AGUA EN SUS ESTADOS LIQUIDO Y SOLIDO EN LAS POLIZAS DE SEGURO

Sat, 09 Oct 2010 19:21:59 +0200

Las estadísticas son contundentes, el 80 % de los siniestros que se declaran en los Seguros para Comunidades de propietarios tienen su origen en el agua, en sus estados líquido y sólido. Desde éste punto de vista la contratación de ésta garantía en las pólizas de seguro bien merece un análisis pormenorizado sobre como tratan las aseguradoras los siniestros y como perciben los asegurados las prestaciones de las mismas. Los conceptos que se manejan en éste artículo son perfectamente válidos para los casos de seguros del hogar en sus diferentes tipologías de viviendas en altura, chalets adosados o unifamiliares y casas de pueblo, así como comercios, oficinas, instalaciones industriales y comerciales.

En la construcción de las edificaciones, uno de los aspectos más importantes es el diseño de la red de instalaciones sanitarias, debido a que debe satisfacer las necesidades básicas del ser humano, como son el agua potable para la preparación de alimentos, el aseo personal y la limpieza del hogar, eliminando posteriormente los desechos orgánicos. Las conducciones de agua ( cañerías ) han evolucionado con los estilos constructivos de cada momento y los materiales mas utilizados en orden cronológico son el plomo, cobre, hierro y actualmente polipropileno.

1.-La garantía denominada de forma genérica daños por agua tiene por objeto asegurar aquellos daños que causa el agua canalizada de los inmuebles para uso sanitario, ascendentes de agua fría o caliente y bajantes o de evacuación. En éste concepto en algunos casos quedan incluidas las de evacuación de agua de lluvia. Cuando se produce un siniestro de éste tipo el mayor número de conflictos entre aseguradora y asegurado se presenta al determinar si se trata de un hecho accidental , que estará cubierto en póliza o es un mantenimiento , excluido de los contratos de seguro. Los casos de atrancos u obstrucciones son los más difíciles de tratar; Si está claro que han sido los sedimentos lo que producen el desbordamiento del agua , los daños serán íntegramente a cargo del propietario de la instalación, sin embargo si un objeto es el causante de la avería los daños de localización y reparación serán a cargo de la aseguradora. La rotura presenta menos casos de conflicto, salvo que una vez realizada la localización se observe corrosión generalizada de la cañería. Las goteras de las tuberías vistas son un claro ejemplo de mantenimiento, salvo que éstas hayan sido golpeadas de forma accidental y el hecho pueda ser demostrado, casuística común en las zonas de garaje de los edificios. La reparación de los daños por agua abarcan a la propia cañería, el tramo afectado y las consecuencias en el resto del inmueble o colindantes. Las Aseguradoras con objeto de reducir el costo de los siniestros tienen establecidos conciertos con empresas multiservicios , externas , que actúan con cierta autonomía y puede alcanzar los seiscientos euros por siniestro, ahorrándose el costo de peritación. El asegurado desconoce que puede utilizar empresas de su confianza para reparar los daños, efectuar su propia peritación y ajustar con la aseguradora la indemnización correspondiente. La mayor parte de las quejas ante las aseguradoras provienen por la utilización de plataformas no profesionales para la recepción de los avisos de siniestros, la mala calidad de las reparaciones que efectúan las empresas de servicios recomendadas por las aseguradoras y porque en las tasaciones periciales se utilizan baremos teóricos no reconocidos por los profesionales. La Mediación profesional , especialmente de una Correduría, es la principal razón de que el sector asegurador presente un bajo número de reclamaciones ante los organismos de consumo y la Dirección General de Seguros como organismo de control.

2.-Cuando se desea asegurar los daños que causa el agua no canalizada la cobertura adecuada es la de fenómenos climatológicos o extensión de garantías que tiene su aplicación , entre otros , a los siniestros que provoca la lluvia, nieve, pedrisco, granizo y ciclogénesis . En los dos últimos años el importe pagado por siniestros de éstas características es muy superior a cualquiera de las otras coberturas de daños por el agua. El aseguramiento de éste tipo de riesgos le corresponde a las aseguradoras y en casos excepcionales al Consorcio de Compensación de Seguros ; Suelen contener franquicias generalizadas para el caso de lluvia, es decir que las aseguradoras no afrontan el pago o la reparación de los daños si la cantidad de lluvia caída no supera un límite que ,generalmente ,será superior a los 35 litros por metro cuadrado, cifra sujeta a lo que estipula cada póliza. Los daños tienen que ser directamente causados por la lluvia en su caída y ésta circunstancia provoca numerosas quejas de los asegurados por falta de comprensión del verdadero alcance de la cobertura , al presentarse los daños en zonas poco visitadas tales como azoteas o inaccesibles como las cubiertas inclinadas que, con el paso del tiempo, presentan vicios o defectos de mantenimiento, causa excluida en los contratos de seguro. Los daños que causa la nieve, el pedrisco y el granizo no presentan tanta dificultad de gestión porque las pólizas no contienen franquicias y son fenómenos ocasionales con fuerte repercusión en la zona en que se producen, en consecuencia, no existe la duda de la falta de mantenimiento. La cobertura del Consorcio la hemos tratado en nuestro blog del mes de julio de éste año. El desencuentro entre asegurados y aseguradoras en estos casos proviene de la dificultad para probar la cantidad de lluvia caída en una determinada zona y la respuesta de las aseguradoras es claramente cicatera en algunas ocasiones, dejando al asegurado con “ un pasmo de narices “ al recibir carta textual de que “ no se alcanzaron los límites que establece su póliza” , pero sin aportarle prueba alguna de dicha comprobación. No existe ningún contrato de seguro, que yo conozca, que obligue a consultar exclusivamente los datos obtenidos por la agencia estatal de meteorología (AEMET ) que tiene pocos puntos de medición. Existen otras organizaciones, nosotros las utilizamos de forma habitual , que dispone de una red de voluntarios muy extensa por todo el territorio nacional ,más próximos a las zonas residenciales.

3.-Para asegurar los riesgos que puede producir el agua almacenada a causa de la rotura de presas , diques , atajeas , alcantarillados o construcciones similares se suscribe la garantía de inundación. En nuestra opinión ésta cobertura debería de ser claramente opcional su contratación, sin embargo con frecuencia la encontramos escondida en cualquiera de los dos puntos anteriormente explicados ; No presenta una frecuencia de siniestros elevada y el asegurado no la demanda , suponemos que por falta de sensibilidad al riesgo . Bien por acumulación de gran cantidad de lluvia o por rotura, los daños representan cuantías importantes en zonas cercanas a éste tipo de construcciones artificiales , lagos y ríos. El impacto mediático en éstas situaciones no deja lugar a dudas sobre la cobertura de los daños y la mayoría de las quejas del asegurado tienen que ver con la valoración, por aplicación de la depreciación por el uso y estado , infraseguro y correspondiente regla proporcional , regla de equidad o la dificultad para probar la preexistencia de los objetos.

En los tres casos tratados, el consejo profesional previo a la reclamación y durante la tasación o reparación de los daños reduce el tiempo de tramitación de un siniestro e incrementa la satisfacción del asegurado.

José Silva, directo técnico de JOSE SILVA CORREDURIA DE SEGUROS

EL PROCESO DE GERENCIA DE RIESGOS PARA EMPRESAS,COLECTIVO,GRUPO FAMILIAR Y SINGLE

Mon, 02 Aug 2010 18:27:49 +0200

EL PROCESO DE GERENCIA DE RIESGOS en el ámbito de la EMPRESA,COLECTIVO,GRUPO FAMILAR Y SINGLE. José Silva, www.josilva.com

Los objetivos de la gerencia de riesgos, son conocer cuáles son los riesgos que pueden afectar a nuestros clientes y asegurar que les proporcionamos una protección ante los mismos, con medidas internas o transfiriéndolos a un tercero.

Un proceso de Gerencia de Riesgos que sean asegurables, es la actividad principal que realiza nuestra Correduría de Seguros y lo comenzamos por IDENTIFICAR y ANALIZAR los riesgos de una empresa, familia o colectivo. Posteriormente analizamos si es posible la reducción de las alarmas identificadas; si el Tomador del Seguro puede asumir parte o todas o bien es preferible transferir los peligros, así como la financiación de aquellos riesgos económicos o sociales.

Nos encontramos por lo tanto con diversos métodos que permiten identificar, analizar y evaluar los riesgos, controlarlos y fijar un costo financiero asumible y conocido de antemano, que pueda proteger el patrimonio de nuestro cliente y la cuenta de resultados , ante los imprevistos que se puedan presentar. Establecer una tarifa plana. Dejar al azar es asumir una ventura que puede suponer la supervivencia de cualquier empresa, negocio , colectivo o grupo familiar.

Para realizar un proceso de gerencia de riesgos disponemos de conocimientos en varios ámbitos, mediante el equipo de personas adecuado habilitados en formación técnica, económica y jurídica y un coordinador con gran capacidad de análisis. Esto nos garantiza estar en condiciones de proteger los riesgos financieros, operacionales y personales, sin olvidar que la sociedad evoluciona y actualmente se identifican otros riesgos como los políticos y tecnológicos.

Nuestro método más habitual, en su versión amplia ( existe otro más reducido para casos sencillos ) consiste en PLASMAR por escrito el histórico de siniestros, en un período no inferior a tres años, ENTREVISTAR e INVESTIGAR para conocer la probabilidad de cada eventualidad y el impacto económico para nuestro cliente. Si es necesario efectuamos un asesoramiento previo sobre nuestra experiencia obtenida de terceros, con objeto de asegurarnos una buena información que confirme una correcta identificación y evaluación de los riesgos. Con frecuencia encontramos criterios diferentes según quien sea nuestro interlocutor en la empresa, colectivo o grupo familiar. Es muy habitual que alguien afirme que “no hemos tenido ningún siniestro” y el contable aporte datos de que se han pagado equis facturas de fontanería y reclamaciones. UNIFICAR CRITERIOS para el control de los peligros. FORMACIÓN, en las áreas más básicas a las personas que serán nuestros interlocutores, en la elaboración de plantillas, partes de siniestro, regularización de altas y bajas, facturación y conocimientos del argot habitual del sector asegurador. AUDITORIA de los contratos de seguro que ya tiene contratados nuestro cliente e INFORME que resume las coberturas, franquicias, exclusiones, limitaciones, situación de los riesgos y costo comparativo con el mercado. ASESORAMIENTO en la redacción de cláusulas especiales. VERIFICAMOS las instalaciones en las diversas situaciones . PROPONEMOS planes de reducción y control de incidencias y fichas de emergencia y situaciones de crisis para reparar o recuperar el negocio en colaboración con empresas especialistas en éstas áreas.

Nuestra eficacia y éxito se basa por lo tanto en una correcta identificación y tratamiento de aquellos riesgos identificados y ésta labor da un valor añadido constante a nuestros clientes, que están expuestos a los eventos de la Naturaleza, Tecnologia, Personales, Políticos, Sociales y sus Responsabilidades. Contingencia e inseguridad nos lleva a pensar en negativo, pero la Gerencia de Riesgos transforma éste pensamiento a positivo porque configura una oportunidad para minorar o evitar las consecuencias del potencial siniestro.

José Silva, director técnico de José Silva Correduría de Seguros s.l.

No está autorizada la reproducción total o parcial sin autorización expresa y escrita del autor.

EL CONSORCIO DE COMPENSACION DE SEGUROS

Sat, 03 Jul 2010 19:58:34 +0200

El Consorcio de Compensación de Seguros ( www.consorseguros.es ) es una entidad pública empresarial, adscrita al Ministerio de Economía y Hacienda, a través de la Dirección General de Seguros y Fondo de Pensiones, con personalidad jurídica propia y plena capacidad de obrar. En su actividad la entidad está sujeta al ordenamiento jurídico privado, lo que significa que el Consorcio ha de someterse en su actuación, al igual que el resto de las entidades de seguros privadas, a la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privadosy a la Ley de Contrato de Seguro y su ámbito de actuación se centra en los Riesgos Extraordinarios, Automóviles, Seguros Agrarios Combinados Medio Ambiente y como Actividad Liquidadora. Su financiación proviene de los recargos que la Ley establece en los contratos de seguro de vida riesgo y accidentes,seguro de responsabilidad civil obligatorio, seguros de crédito a la exportación,seguro obligatorio de responsabilidad civil del cazador, seguro obligatorio de viajeros,mercancías transportadas, incendios y elementos naturales, responsabilidad civil general, perdidas pecuniarias,defensa jurídica, asistencia y decesos.

Entre sus activos cuenta con un importante patrimonio inmobiliario que le reporta importantes ingresos por su arrendamiento a grandes clientes institucionales. Dispone de 18 delegaciones regionales que dan respuesta a todo el territorio nacional.

La cobertura del Consorcio es de inclusión obligatoria en las pólizas de los ramos citados, por lo que, si no es asumida expresamente por la compañía de seguros en la que se ha contratado la póliza , es el Consorcio -y sólo en ese caso de ausencia de cobertura por la Compañía- el que se hará cargo de ella. También hará frente el Consorcio a la indemnización que corresponda cuando, cubiertos expresamente los riesgos extraordinarios por una Compañía de seguros, no pudiera ésta cumplir sus obligaciones por haber sido declarada en quiebra, suspensión de pagos o que, hallándose en una situación de insolvencia, estuviese sujeta a un procedimiento de liquidación intervenida por la Administración, o ésta hubiera sido asumida por el propio Consorcio de Compensación de Seguros.

Para que el Consorcio efectúe la indemnización por riesgos extraordinarios, el asegurado debe encontrarse al corriente del pago del recibo de prima de la póliza de seguros que pertenezca a alguno de los ramos ya citados, donde debe aparecer el recargo a favor del Consorcio de Compensación de Seguros, de forma expresa.

El derecho a la indemnización del Consorcio nace transcurridos 7 días desde la fecha de emisión de la póliza, o desde la de su efecto, si fuera posterior, Este periodo de carencia sólo se aplica en pérdidas por eventos de la naturaleza, excluidos los daños personales. Los hechos que dan lugar a la intervención del organismo se resumen en los siguientes:

Fenómenos de la naturaleza: inundaciones extraordinarias, terremotos, maremotos, erupciones volcánicas, tempestad ciclónica atípica (1) y caídas de cuerpos siderales y aerolitos. El riesgo que más daños produce en España es el de inundación, y se entiende por tal el anegamiento del terreno producido por lluvias o deshielo; por aguas procedentes de lagos con salida natural, de rías o ríos, o de cursos naturales de agua en superficie cuando se desborden de sus cauces normales. Asimismo se incluye el embate de mar en la costa, aunque no haya anegamiento. Sin embargo, no quedan comprendidos bajo este concepto de inundación la lluvia caída directamente sobre el riesgo asegurado, o la recogida por su cubierta o azotea, su red de desagüe o sus patios, como tampoco la inundación ocasionada por rotura de presas, canales, alcantarillas, colectores y otros cauces subterráneos artificiales, salvo que la rotura se haya producido como consecuencia directa de evento extraordinario cubierto por el Consorcio. En la tempestad ciclónica atípica quedan incluidos, entre otros, los tornados y los vientos extraordinarios (rachas superiores a los 135 Km/h.), de acuerdo con el Reglamento del Seguro de Riesgos Extraordinarios.

Los ocasionados violentamente como consecuencia de terrorismo, rebelión, sedición, motín y tumulto popular.

Hechos o actuaciones de las Fuerzas Armadas o de las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad en tiempo de paz.

El ejercicio 2009, fué muy especial por el fuerte aumento de siniestros derivados del ciclón Klaus, que costó la friolera de 470 millones de euros . Este siniestro ha sido el más grande en la historia del Consorcio, superando a las inundaciones de Vizcaya en 1983 fecha que marcó una valoración positiva de la capacidad de adaptación de ésta institución ante situaciones especiales. Este sistema de cobertura de catástrofes es el más eficaz de los utilizados en Europa.

El Consorcio gestionó 319.506 siniestros en 2009 que alcanzaron la cuantía de 986,4 millones de euros de indemnizaciones, frente a las 130.733 abiertos en 2008. Los ingresos alcanzaron la cifra de 1.157,9 millones.
Las indemnizaciones por actos terroristas ascendieron a 12,7 millones, la mayor parte por actos de violencia callejera y el más costoso fue el de la T4 en Madrid, que supuso 4,4 millones. Los siniestros por falta de seguro obligatorio fueron 16.975 que representa un número elevado, en un ejercicio de precios a la baja en el ramo de Autos.

Se liquidaron 5 mutualidades en 2009, entre ellas Fortia Vida, adquiriéndose créditos por 6,1 millones. Es muy significativo que en lo que llevamos de 2010, ya ha asumido 4 liquidaciones (Bazán, Mercurio, Régimen AMF-AT yCisne.
La nueva actividad en el reaseguro de Crédito, iniciado en 2009, tuvo ingresos de 27,6 millones y siniestros por 112 millones,de nuevo el sistema ha contribuido a estabilizar este ramo y contener el precio de los seguros. La novedad es que el Consorcio ya tiene preparado el Fondo de Responsabilidad Medioambiental para cuando el Ministerio de Medio Ambiente fije los sectores que deben contar con un seguro obligatorio.

La tempestad ciclónica atípica (1), conocida como Xynthia afectó a diversas zonas de España durante los días 26 a 28 de febrero de 2010 y éste organismo publicó en su web la relación de municipios afectados y los mapas complementarios de las provincias en las que se produjo el fenómeno.

La misma circunstancia se produjo entre los días 13 al 15 de enero de 2010 además de los vientos en la zona de Vizcaya durante los días 27 y 28 de diciembre de 2009 y los tornados del día de Nochebuena en la provincia de Cádiz.

(1) Tempestad ciclónica atípica, según el Consorcio es un tiempo atmosférico extremadamente adverso y riguroso producido por Ciclones Violentos de carácter tropical con vientos de más de 96 km/hora simultaneados con precipitaciones de lluvia superior a 40 l./m2. Borrascas Frías que se identifican por la concurrencia de vientos mayores de 84 km/hora con temperaturas inferiores a 6ºC bajo cero. Tornados, que son borrascas extratropicales de orígen ciclónico que generan tempestades giratorias a causa de una tormenta de gran violencia. Vientos extraordinarios, los que presentan rachas que superan los 135 km/hora durante un intervalo de 3 segundos.

José Silva, Corredor de Seguros

Fuentes: Reglamento del Seguro de Riesgos Extraordinarios. Publicaciones del C.C.S

IMPUESTO SOBRE EL IRPF 2009

Sun, 18 Apr 2010 13:50:33 +0200

La Base Imponible del IRPF ( Impuesto de Rendimientos de las Personas Físicas ) está formada por la Base Imponible General y la Base Imponible del Ahorro.

La Base imponible general la integran los rendimientos positivos y negativos del trabajo ( salarios ), capital inmobiliario, actividades económicas ( negocios), imputaciones de renta y la suma positiva de ganancias patrimoniales y pérdidas patrimoniales diferentes a las generadas por ahorro.

La Base imponible del ahorro (1)(2) se integra por los rendimientos de capital mobiliario (dividendos) y las ganancias y pérdidas patrimoniales derivadas de transmisiones patrimoniales ( compras y ventas ). Si el saldo es positivo se tributa al tipo fijo del 18 % en caso de ser negativo se compensa con el saldo positivo de los cuatro años siguientes. No se pueden compensar los saldos positivos/negativos del capital mobiliario con los saldos negativos/positivos de ganancias y pérdidas patrimoniales. Tampoco es posible compensar los saldos positivos/negativos de la Base imponible general con los saldos negativos/positivos de la Base imponible del ahorro. Rendimientos de capital mobiliario. Los intereses de cuentas bancarias e imposiciones a plazo, tributan al 18 %

(1)Los Dividendos,primas de asistencia y similares, tributan al 18% se benefician de una exención de 1.500 euros excepto los dividendos y beneficios distribuidos por instituciones de inversión colectiva, los que procedan de valores o participaciones adquiridas dentro de los dos meses anteriores a la fecha en que aquellos se hubieran satisfecho cuando, con posterioridad a esta fecha, dentro del mismo plazo , se produzca una transmisión de valores homogéneos.

Activos financieros, tributan al 18 % sobre el ímporte íntegro obtenido para los casos de cupones y demás rendimientos explícitos. En el supuesto de transmisión,reembolso o amortización del activo el rendimiento a integrar será la diferencia entre el valor de compra , venta,reembolso,amortización,canje o conversión, deducidos los gastos.

Letras del tesoro, tributan al 18 % sobre la diferencia entre el precio de venta,reembolso o amortización y el de compra, menos los gastos.

Seguros de Vida, tributan al 18 % y como el cobro puede ser en forma de capital o renta vitalicia,temporal, inmediata o diferida, el rendimiento a integrar se determina de la forma siguiente: - En forma de capital, tributará sobre la diferencia entre la prestación recibida y las primas pagadas. - En forma de renta, aplicando unos coeficientes a la anualidad recibida. Compensación fiscal cuando el nuevo régimen sea perjudicial para el contribuyente para contratos ( pólizas ) suscritos antes del 20/01/2006 y habrá que tener en cuenta que si el Tomador del seguro es diferente del Beneficiario, las prestaciones pasan a tributar por el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones con las ventajas que allí se recojan.

(2) Ganancias y Pérdidas Patrimoniales, tributan al 18 % las ganancias y se pueden compensar las pérdidas con ganancias de los cuatro años siguientes. Se considera que se venden las que se adquirieron en primer lugar en el supuesto de acciones homogéneas o participaciones en FIM. No se pueden computar como pérdidas aquellas ventas de valores o participaciones admitidos a negociación en alguno de los mercados secundarios oficiales de valores españoles, cuando se hayan adquirido valores homogéneos dentro de los dos meses anteriores o posteriores a dichas transmisiones y un año cuando los valores no estén admitidos a negociación. Se aplican coeficientes de reducción de la ganancia patrimonial para aquellas adquisiciones anteriores al 31/12/1994 y por cada año que exceda de 2 desde la compra hasta el 31/12/1996 y a partir del año 2007 se aplica el régimen transitorio. Para la transmisión de inmuebles no afectos a actividades empresariales, también se aplican coeficientes de actualización del valor de adquisición y aquellos residentes en las Diputaciones Forales del País Vasco se aplica a todos los bienes no afectos a las actividades empresariales.

Los Fondos de Inversión, tributan al 18 % siempre que haya venta o reembolso. Los traspasos entre fondos o sociedades de inversión mobiliaria no se integran en la base imponible del ahorro.

Planes de Pensiones Individuales y Planes de Pensiones Asegurados ( PPA ), las aportaciones reducen la Base Imponible General en la menor de las cantidades siguientes: - 10.000 euros para personas menores de 50 años. - 12.500 euros, para mayores de 50 años de edad. - 30 % de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas ( 50 % para personas mayores de 50 años ) Las cantidades que no puedan deducirse por insuficiencia de ésta o por aplicación del límite porcentual, podrán reducirse en los 5 años siguientes. Las prestaciones que se cobran en forma de capital, si ha transcurrido mas de dos años desde la primera aportación se benefician de una reducción del 40 % para las aportaciones realizadas hasta el 31/12/2006 Si la prestación se percibe en forma de renta se aplicará el régimen fiscal favorable para las mismas, en función de la edad del perceptor.

Cuenta Ahorro Vivienda, se podrá deducir en la Base imponible general un 15 % de las aportaciones realizadas en el año con un límite de 9.015 euros. No se puede disponer de las cantidades para otros fines distintos al de adquisición o rehabilitación de la vivienda habitual que se tiene que efectuar en un plazo de cuatro años desde la apertura. Estos comentarios es una orientación sin valor contractual ni legal, si necesita ampliar información puede contactar con nosotros o acudir a su asesor fiscal.

LOS SEGUROS DE DEPENDENCIA PARA DEPENDIENTES

Wed, 10 Mar 2010 00:03:28 +0100

La Ley de Dependencia reconoce a las personas que total o parcialmente dependen de otras para el desempeño de su vida diaria,unas ayudas propias de un Estado del Bienestar. Sin embargo una cosa es querer y otra tener. Para poder disfrutar de un Programa Individualizado de Atención ( P.I.A.), es necesario realizar una evaluación de la persona para establecer su grado de dependencia y en la práctica en algunas comunidades autónomas tres años después de la publicación de la Ley todavía no se ha finalizado de evaluar a las personas con grado tres ( gran dependencia ).

Los Servicios Sociales municipales realizan un examen para determinar si es efectivamente dependiente (necesita de otros para desenvolverse) y en qué medida, pero el informe lo emiten las Servicios Sociales autonómicos y entre ambos se dan demasiados casos de descoordinación, lo que alarga el proceso mucho más de los seis meses comprometidos entre el Ministerio de Sanidad y las Comunidades autonómicas.

El P.I.A. puede incluir una o varias medidas: Asistencia Profesional a domicilio, tratamiento en un centro especializado, Teleasistencia, ayuda economica para un cuidador del entorno familiar etc.

Finalizado el año 2009 en España están identificados más de 750.000 personas con una dependencia reconocida de grado 3 que por lo tanto son beneficiarios directos de la Ley de Dependencia. Aquellos familiares que tradicionalmente se ocupan de asistir a las personas dependientes pueden ser beneficiarios indirectos a través de las prestaciones para cuidadores no profesionales cuando, por la razón que sea, es difícil establecer un plan de cuidados alternativos. Esta figura ha de ser el cónyuge, pariente hasta tercer grado o allegado en determinadas circunstancias.

En la práctica del poco tiempo transcurrido desde la aprobación de la ley se detecta que dos personas con idéntico problema reciben ayudas dispares según donde tengan establecido su domicilio. El “silencio administrativo” equivale aun NO en algunos territorios y al SI en otros; Bueno es saber que el Tribunal Superior de Justicia de Madrid en sentencia del 9/10/09 ha reconocido que el silencio de la administración autonómica equivale a un reconocimiento a percibir ayudas. El proceso de ser reconocido dependiente suele durar 6 meses y las prestaciones se contabilizan desde la fecha de solicitud; Si estas llegasen después del fallecimiento de la persona dependiente pasan a formar parte de su herencia en los casos de contratación de un asistente personal o un cuidador profesional

El seguro privado consciente de la brecha que existe entre las prestaciones públicas y el costo de unos servicios de calidad ha puesto en marcha soluciones aseguradoras que la sociedad no ha percibido todavía , que presentan ventajas importantes como el bajo costo, la desgravación fiscal y la compatibilidad con los servicios públicos.

El seguro para dependientes tiene las características de cualquier póliza de riesgo, puede ser necesario por un hecho accidental, imprevisible y a cualquier edad o también presentar las características de un plan de ahorro porque la dependencia también sobreviene en casos de personas de avanzada edad.

Es el complemento perfecto a seguros de vida, planes de ahorro, seguros de salud, accidentes, autos o como productos independiente. Nosotros aconsejamos su contratación en cualquier situación, pero con diversas soluciones para reducir la factura fiscal de las personas físicas. Aportaciones periódicas o Primas únicas.

Tratamiento Fiscal de los seguros de Dependencia: Reducen la Base Imponible del I.R.P.F. hasta un máximo de 10.000 euros anuales para personas menores de 50 años de edad y 12.500 euros a partir de dicha edad y sin límite.

La prestación por dependencia tanto en forma de capital como de renta tributará como rendimientos del trabajo.

CONSEJOS PARA MANTENER EN FORMA SU HOGAR

Sat, 23 Jan 2010 20:58:47 +0100

1 .- CUANDO COMPRA SU POLIZA A UN CORREDOR DE SEGUROS.
Usted ha tomado varias decisiones muy acertadas, La Primera , asegurar el patrimonio que, probablemente, más esfuerzo le ha costado adquirir, la vivienda en la cual desarrolla su vida personal, puede que también la profesional y en la que convive con su familia. En ella acumula recuerdos, objetos personales, espacios vitales e ilusiones. Sin duda alguna no hay nada más valioso. La segunda decisión acertada es haber confiado en esta Correduría de Seguros, le damos las gracias por ello y pensamos no defraudar su confianza, Quizá usted no lo sepa, pero para aconsejarle el contrato de seguro que recibe usted, hemos realizado previamente un Análisis Objetivo de las compañías que operan en este ramo de seguro en España, de las pólizas que comercializan y de los servicios que disponen para atender los siniestros, con las conclusiones le recomendamos la que mejor se adapta a sus circunstancias actuales. Si estas cambian, hable con nosotros para seguir aconsejándole. A diferencia de otros mediadores de seguros como la banca o agentes exclusivos, somos imparciales e independientes y nuestro objetivo profesional es defender los intereses de usted en la contratación y en el siniestro, es decir, durante toda la vida del contrato de seguro. Usted dispone de los servicios de un profesional cualificado y su póliza no tiene un sobreprecio por ello. La tercera buena decisión es leer esta guía de consejos, que le ayudarán a comprender algunas cláusulas de los seguros y su operativa. Para cualquier duda relacionada con su póliza o siniestro, diríjase a nuestra oficina cuéntenos su problema y nos ocuparemos de "traducirlo al lenguaje asegurador" y facilitarle que la aseguradora cumpla con su compromiso. Si la asistencia fuese necesaria fuera de nuestro horario comercial, recuerde que dispone de un teléfono 24 horas durante los 365 días del año y cuyo número figura en la tarjeta de su póliza; Para que podamos asistirle posteriormente tendrá que informarnos del resultado de su gestión telefónica ante la plataforma de urgencia de la aseguradora.
2 .- Su Correduría de seguros le sugiere:

¿Qué debo hacer en caso de incendio ¿- Tenga siempre presente que lo único que no se puede reponer es la vida humana, por lo tanto la prioridad es poner a las personas a salvo. - Llame a los bomberos (080) o al Servicio de Emergencia Nacional (112) indicando clara y serenamente la dirección exacta del siniestro. Si hay mucho humo tápese la boca y nariz con un trapo húmedo. - Cierre las puertas y ventanas para no avivar el fuego con las corrientes de aire. No utilice los ascensores. Salga siempre por las escaleras y puertas especiales de salida. - Si el fuego está provocado por causa de aceite, alcohol o petróleo, no utilice agua, puede provocar explosiones .
Qué debe hacer en caso de escape de agua ¿- Cierre las llaves de paso general de su vivienda y de la comunidad e intente poner a salvo el máximo de objetos que puedan verse afectados por la acción de agua.
¿Qué hacer en caso de escape de gas¿ - El gas tiene un olor especial , no accione ningún interruptor, cierre todas las llaves de paso del gas y ventile la estancia abriendo puertas y ventanas. No utilice jamás cerillas, encendedores o similares para detectar una fuga de gas.
¿Qué Medidas de prevención sencillas puede adoptar para que su vivienda sea un hogar seguro ¿- No coloque estufas cerca de los muebles o cortinas. - Revisar las calderas periódicamente, especialmente los quemadores y tubos de ventilación, calefactores y conducciones de gas (revisión obligatoria cada 4 años por empresas homologadas) - Desconecte los electrodomésticos cuando no funcionen correctamente y avise al servicio técnico. La instalación eléctrica de baja tensión requiere una revisión periódica por empresas homologadas. - No fume en la cama ni tire las cerillas o colillas a la basura, un cenicero con agua es la mejor forma de apagarlos. - Si se le enciende fuego en la cocina, intente apagarlo con una tapa o un trapo mojado, pero nunca con agua. (Un extintor en la cocina puede ser útil). - Tenga a mano un botiquín con los medicamentos imprescindibles para una cura de primeros auxilios (alcohol, agua oxigenada, gasas, tiritas, desinfectante, calmante para quemaduras). - Elabore una lista con teléfonos de médico ambulatorio de urgencia, bomberos, policía, persona de contacto y número de póliza y grábelos en su móvil "Avisar a. ...." o - SOS. Mantenga la campana extractora de humos limpia de grasas. - Instale los aparatos audiovisuales en lugares que tengan buena ventilación. No sobrecargue los enchufes, utilice una regleta de calidad. - En caso de corte del suministro de agua, cierre la llave de paso. No deje la lavadora o lavaplatos en marcha si se ausenta de casa o duerme. Aplique masilla o silicona a las juntas de muebles de cocina y baño con las paredes, para evitar manchas de humedad o que se pudran (el moho está excluido en los contratos de seguro). Sustituya las gomas de grifos y cisternas que gotean. Evite la concentración de vapor en cocina y baños ( la condensación está excluida en los contratos de seguro ). No tire objetos sólidos ni productos corrosivos por el inodoro, utilice los recipientes selectivos de basura. - Evite la caída de objetos a la calle, no ponga tiestos o macetas sobre barandillas, ventanas o balcones si no estan bien sujetos. - Instale una puerta sólida, reforzada en zona de bisagras y cerradura (Reduce el precio de su seguro). No abra la puerta a personas desconocidas que previamente no hayan anunciado su visita y esten bien bien identificados. Si pierde las llaves, cambie la cerradura. - Instalar un sistema de video-vigilancia o alarma hace desistir a los delincuentes. (Reduce el precio de su seguro) - Haga un inventario de sus objetos valiosos, haga fotografía de ellos y si puede grabe su DNI o símbolo que le distinga sobre los mismos para evitar la venta y facilitar su recuperación. - Instale una caja fuerte para guardar los objetos de valor, títulos, valores, dinero, etc (Reduce el precio de su seguro). - Si tiene terraza, es necesario revisarla periódicamente para descubrir posibles filtraciones ( la falta de mantenimiento es una exclusión de los contratos de seguro ), limpie la tierra, hojas u otros elementos que se depositan en los desagües, juntas y cazoletas.
Si usted sale de viaje: - No deje señales claras de su ausencia. Que alguien de confianza le recoja la correspondencia. - No realice comentarios de su viaje en lugares públicos. - Cierre las llaves de paso de agua, gas y corte la energía eléctrica al menos en las zonas que no supongan pérdida de alimentos.
Si usted tiene niños y / o personas mayores: - Evite que jueguen en la cocina, es el espacio de mas riesgo de la vivienda, que no sobresalgan los mangos, sartenes, cuchillos. - No deje a su alcance objetos punzantes, radiador, estanterías, cuadros, lámparas, medicamentos, productos tóxicos como lejía u otros de limpieza, cerillas, encendedores, cigarros - Proteja los enchufes con clavijas aislantes. - Instale antideslizantes en el baño. Sujete las alfombras. Limpie el suelo con productos antideslizantes. - No deje objetos o cables sueltos por la casa.
¿Qué situaciones limitan sus derechos como Asegurado ¿
- si existe dolo o mala fe en la declaración del riesgo, valores asegurados insuficientes, por ejemplo, asegurar el continente por un valor inferior a su costo de reconstrucción da lugar a la aplicación de la regla proporcional , y por lo tanto una disminución de la indemnización. Asegurar los bienes por un valor superior al real de costo de reposición no obliga a la aseguradora a indemnizar por dicha cantidad. Actualice los valores de Continente y Contenido en todo momento. La ocultación de datos y, en general, cuando no se respete el principio de la buena fe que sustenta el contrato de seguro puede dar lugar a la pérdida de la indemnización. No informar del siniestro dentro del plazo de siete días desde su ocurrencia da derecho a la aseguradora a reclamar daños y perjuicios. - La falta de pago del recibo de prima de su póliza; Este tiene que estar cobrado para que tome efecto el seguro y el asegurador se haga cargo de los siniestros. - No acepte ningún contrato de seguro que pretenda imponerle una entidad financiera, caja, banco o similar, ponga el hecho en conocimiento de la Dirección General de Seguros o consulte con nosotros para facilitarle los impresos de denuncia.

GESTION DE TALENTO

Mon, 21 Dec 2009 21:23:06 +0100

Las necesidades básicas del ser humano no cambian, evolucionan con el tiempo. Conscientes de ello en COJEBRO nos pusimos a trabajar , impulsados por las conclusiones del método analítico VISIONING , herramienta para visionar una meta y prepararse para disfrutar de cada etapa, antes del triunfo. Fortalece a las personas y las organizaciones. La formación de un aprendiz de artesano en el Medievo duraba 7 años y suponía asegurarse un futuro laboral para los elegidos por el Maestro. Esta figura ha estado vigente hasta el siglo pasado. La cantera, es un término arraigado en el deporte ; Lezama es al fútbol lo que los klinex al pañuelo de papel. Con éstos mimbres los cinco miembros de la Comisión Desarrollo celebramos una jornada de tormenta de ideas y dimos rienda suelta a la búsqueda de una solución que fuera capaz de generar ilusión y motivación entre los jóvenes universitarios, descendientes de nuestros clientes sobre todo y proponerles un reto: Descubrir la Mediación en seguros como la solución para su futuro laboral , mediante un desarrollo académico en muchas y variadas áreas y la satisfacción que produce ayudar a quien lo necesita, que es el fin social de la actividad aseguradora. Le dimos forma a la idea, presentamos el proyecto en la Universidad con un objetivo: “ Queremos formar una cantera de jóvenes titulados, que sepan trabajar en nuestras Corredurías al segundo día de su incorporación a la empresa” porque el primer día le presentamos a los compañeros, asignamos un área de trabajo, le informamos de sus competencias y al día siguiente puede trabajar y rendir como el compañero más antiguo de la organización. La universidad de Barcelona con su programa IL3 comprendió rápidamente que nuestra idea iba más allá de la formación porque ofrece trabajo, un bien escaso en nuestra sociedad y contribuimos a cambiar el sistema productivo basado en el ladrillo para crear trabajo estable y creativo. Formar un aprendiz, crear una cantera y gestionar el talento, es la evolución que nuestro Master en Gestión de Corredurías y Mediación permitirá a aquellas personas formadas para la mediación , motivadas por un Plan de Carrera que les dota de conocimientos teóricos y prácticos en áreas diversas como la comercial, administrativa, siniestros, marketing, tecnología, recursos humanos, tarificación, fidelización de clientes y proveedores, gerencia de riesgos, desarrollo emocional, gestión de equipos, negociación, resistencia al fracaso, aplicaciones globales, distribución. Toda la teoría se practica y entrena para aplicarla realmente durante 12 meses en cada una de nuestras corredurías; finalizado éste período y una Evaluación de Método se incorporan definitivamente a la empresa. Ellos serán la semilla que nuestra organización mimará para que den fruto a los Mediadores que demanda la sociedad . Los principales candidatos serán hijos e hijas de nuestros clientes , a ellos nos dirigimos para ofrecerles nuestro Master con Bolsa de trabajo garantizado. Cojebro , integrada por 28 correduría gestiona un volumen de negocio superior a los 200 millones de euros y da servicios de mediación a 150.000 clientes empresas, particulares y colectivos en el territorio nacional que aseguran sus riesgos en directo con las principales aseguradoras establecidas en España o en libre prestación de servicio para aquellos no asumidos por las anteriores. El prestigio de pertenecer a Cojebro es un valor que sólo algunos pueden trasladar a la sociedad, que les premia con su fidelidad.

EL MATADOR DE HORMIGAS

Tue, 27 Oct 2009 23:01:29 +0100

La fábula que voy a narrar no es mía, es de un colega anónimo y fue utilizada por José Luis Fernández para responder a una duda/pregunta del jefe del Servicio de Análisis y Canales de distribución de la Dirección General de Seguros en la Jornada de Trabajo organizada por Cojebro en Madrid . Pido disculpas si mi trascripción no se ajusta literalmente, pero seguro que la moraleja es coincidente. En un pequeño pueblo tenían un problema: les invadían las hormigas. Los habitantes luchaban con todos sus medios para combatirlas, sin embargo cada vez había más y mas hormigas y penetraban en sus casas, negocios y club social.Sus ingresos habían mermado y los negocios languidecian. Recurrieron a las autoridades, policía y hasta detectives para descubrir de donde procedían y por qué se reproducían con tanta rapidez, pero nadie les aportaba soluciones.Un día apareció un forastero que aseguraba que él podía acabar con las hormigas. Era tal la desesperación de los habitantes,que decidieron contratar los servicios del matador de hormigas; éste pidió únicamente dos condiciones, a saber: - Una pala - Una mesa y una silla. Todos se quedaron asombrados de cómo con algo tan sencillo podría aquel forastero acabar con las hormigas y acudieron a la plaza con expectación. Cuando todos le observaban, con voz clara y rotunda habló: - Bien, tráiganme todas las hormigas y vayan depositándolas en ésta mesa , que con ésta pala acabaré con todas ellas. Moraleja: matar hormigas no es un problema, pero acabar con ellas, es un serio problema.

Pues así es como al parecer desea actuar la administración para atajar el problema del acoso bancario , en la contratación de seguros, a los sufridos y necesitados habitantes de éste país, parados, autónomos y empresarios . Dicen que les llevemos pruebas que ellos se encargarán de aplicar las sanciones. Los Corredores de Seguros, sin embargo, cuídense mucho porque en su caso actuarán de oficio, somos menos y más dóciles. Ponerse a investigar a miles de oficinas bancarias es un trabajo ímprobo y no hay medios humanos ni materiales para iniciar tal labor. Sintiéndolo mucho no podemoscompartir tal criterio.

Es sobradamente conocida la imposición de pólizas inútiles y no deseadas, a precios fuera de mercado en cualquier oficina bancaria, de cualquier entidad, de las que existen en cada calle de pueblo o ciudad de España. Estimados colegas y consumidores, seguid siendo grandes profesionales, independientes y no perdáis la ilusión y ganas de denunciar hechos que lleguen a vuestro conocimiento, los primeros y exigid , los segundos, vuestros derechos a contratar los seguros con la libertad que nuestras leyes nos otorgan; Cuando alguien te impone unas condiciones no son precisamente parabeneficiarte, sino para beneficiarse. No existen dos pólizas iguales y los siniestros se producen con una frecuencia tan elevada que alcanzan en algunas modalidades de seguro el 90 % de las primas que se pagan¿Te van atender en la oficina bancaria ¿Estás dispuesto a dialogar con unas máquinas simpatiquísimas ¿ Piénsalo ¡¡ hay profesionales que asesoramos y te escuchamos cuando lo necesitas.