JOSE SILVA CORREDURIA DE SEGUROS, S.L.

A la hora de establecer un valor en tu seguro hay una estipulación básica, la regla proporcional,una fórmula a la que se llega al aplicar una regla de tres sencilla: I = CAxD/ VRi.

Que no cunda el pánico! porque vamos a desmenuzar el significado de cada letra:

• I = Lo que vas a percibir como indemnización por parte de la aseguradora.
• CA = La Suma Asegurada que has contratado en la póliza, actualizada al momento previo al siniestro.
• D =  Importe de los daños que ha causado el siniestro, es decir lo que has perdido.
• VRi = Es el valor real del bien que tienes asegurado por ejemplo tu casa, mobiliario, ajuar, nave industrial, edificio etc.

El Valor Real del bien asegurado es a la Suma Asegurada en la póliza lo que es el importe de los daños a la indemnización de los mismos. Hablando en plata, tanto aseguras; tanto cobras. Si aseguras por el 50% del valor real de tu casa, te pagarán por el 50% de los daños tasados. Es una norma, pero tiene excepciones. En ocasiones se  pacta en  el contrato de seguro, mediante condición especial, que no se aplicará la regla de proporcionalidad en base a unos términos.

El contrato de seguro se puede realizar, entre otros, mediante la modalidad de “A primer riesgo” o de “A valor pactado”, es decir estableces una cantidad o pactas un valor determinado. Se aplica siempre que haya un infraseguro con motivo de haber asegurado el bien por un valor inferior al real. La aplicación de esta regla se encuentra regulada por el artículo 30 de la Ley 50/80 de Contrato de Seguro.

Bien, al menos ahora ya no resulta tan farragoso su cálculo porque conocemos la mayoría de los datos de la misma. Podemos comprobarlos consultando dicha póliza, realizando una tasación de los daños mediante un peritaje independiente o aceptando la valoración del perito de la aseguradora. Fíjate bien en la importancia que tiene el hecho de que valores correctamente los bienes que aseguras. Vamos a ver su aplicación mediante un ejemplo sencillo: - Tienes una vivienda de 80 metros cuadrados y deseas asegurarla. Para ello tienes varias opciones: bucear en internet y ver precios, acudir a un banco, a un agente de una aseguradora o a una Correduría de Seguros. Cada uno tiene funciones y responsabilidades diferentes (por ejemplo, no es lo mismo ir a un juicio buscando por Internet o preguntando a conocidos, que acudir a un experto en la materia o, en el caso de una intoxicación alimentaria, no puedes tratarla por tu cuenta mirando en redes sociales y similares, sino que tienes que acudir a un especialista. Pues lo mismo ocurre a la hora de contratar un seguro, hay que contar con el asesoramiento de un experto y si es independiente mejor-.

Ahora imagina que aseguraste tu casa mediante una póliza de seguro de hogar multirriesgo por un importe de 30.000 € porque alguien te convenció que así pagabas menos.  En un experimento culinario se prendió fuego, no tenías un extintor a mano y a los 15 minutos ya era incontrolable. Los daños se tasaron en 12.000 €.  El valor real de tu casa, que no es el mismo que el valor de compra, es de 72.000 €, según diversas tablas de mercado. La fórmula sería:

CA=30000, D=12000, VRI=72000
I = 30.000 x 12.000 / 72.000=5000

Suponemos que esperabas que la compañía te pagase los 12.000 € que te va a costar arreglar los desperfectos ¿verdad?. Pues el resultado es 5.000 €. ¿Qué piensas hacer ahora?, ¿cómo vas a conseguir el resto para volver al estado inicial de las cosas?, ¿te sirvió de algo el ahorrarte 15 € en el seguro?, ¿volverías a escuchar al que te aconsejó tan en contra de tus intereses?. Seguro que la respuesta a todas estas preguntas es desconcertante y puede llegar a frustrarte.

Este es un ejemplo muy habitual. Dejarse convencer por cantos de sirena te llevan al fondo del mar. Por ello, si no quieres que te ocurra, actúa con sentido común y acude a una Correduría de Seguros para que te ayude a interpretar tus pólizas de seguro y elabore una oferta variada y un análisis objetivo. Entre tanta oferta como hay en el mercado de seguros ¿te has preguntado por qué hay tantos si todos a simple vista parecen iguales?. Ponte en contacto con los expertos corredores de José Silva:

josilva@josilva.com
www.josilva.com
91 535 30 09

La cocina de Esperanza es de calidad y variada, desde un entrante hasta el postre.

En ésta ocasión me voy a centrar en la repostería, en homenaje a Sandín que con tanto ahínco mima sus gallinas para que pongan unos hermosos huevos y al patrón de Galicia Santiago, todos contribuyen a ésta riquísima tarta que exquisitos paladares han elogiado.

La elaboración combina tradición y modernidad, característica que Espe domina a la perfección al utilizar las materias primas más naturales y los instrumentos o utensilios que la tecnología pone a su disposición, con la seguridad de que no contiene gluten, porque es celíaca, una de las razones que le impulsaron a desarrollar sus dotes culinarias.

Ingredientes (dosis recomendadas para 4 raciones):

·         4 huevos de las gallinas de Sandín.

·         250 gramos de almendras crudas.

·         200 gramos de azúcar.

·         1 limón de A Mariña (sólo utilizar la piel).

·         Mantequilla (sólo para engrasar el molde).

·         Azúcar glas (para espolvorear al final y darle un toque decorativo).

Utensilios:

·         Thermomix.

·         Molde desmontable antiadherente.

·         Bandeja de cartón para tartas.

·         Horno.

Tiempo de faena: 30 minutos para neófitos, incluido limpieza.

Elaboración:

Primero precalienta el horno a una temperatura de 180 grados. Mientras tanto poner las almendras en el vaso de la Thermomix y triturar programando 10 segundos a una velocidad de 5. Retira del vaso a otro recipiente. En el mismo vaso, no hace falta lavarlo, poner el azúcar y programa de nuevo 10 segundos a velocidad progresiva 5-10. A continuación añadir la piel del limón y programar 10 segundos de nuevo a velocidad progresiva 5-10. Incorporar los huevos y mezclar con un programa de 10 segundos a velocidad 4. Tomar las almendras que tienes en otro recipiente trituradas y las agregas con un programa de 5 segundos a velocidad 3. Toda la mezcla la viertes en el molde que previamente engrasas con la mantequilla y hornea un mínimo de 15 minutos y un máximo de 20 según vaya tomando el color. Dejarla enfriar y desmoldar. Deposítala en la bandeja de cartón y espolvorea con el azúcar glas toda la parte superior sin más adornos ni gaitas. El resultado salta a la vista en la fotografía y puedo asegurar que varias empresas de Madrid están deseando que se celebre algo para saborearlas.

La respuesta es SÍ. Las compañías de seguros con las que nosotros trabajamos cumplen sobradamente con los márgenes de solvencia que les exige la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

Por otro lado, como usted mismo puede comprobar, contrariamente a lo que sucede con las entidades bancarias, no hay noticias económicas que pongan en duda la gestión, señalen incumplimientos de compromisos, ni comprometan la solvencia de las compañías aseguradoras de vida con las que José Silva Correduría de Seguros trabaja.

La banca ha venido "innovando" con productos cada vez más complejos, más sofisticados, menos comprensibles y más arriesgados y, lo peor de todo, se ha olvidado, o no ha querido, informar abundantemente de las características de los mismos ni identificado la exposición al riesgo que el cliente estaba dispuesto a asumir, abuso de confianza en algunos casos. El resultado ya se ha visto: participaciones preferentes convertibles en acciones a la baja, cuyo verdadero nombre es aterrador: "Deuda Perpetua". Que las cosas no se han hecho bien lo demuestra la cantidad de personas de toda edad y condición que se han visto afectadas por la voracidad sin límite de la mayoría de las entidades bancarias.

En otros países de nuestro entorno ya han conocido experiencias similares, de modo que son las aseguradoras las que en realidad gestionan el ahorro de las personas a medio y largo plazo, a través de Planes de Ahorro en todas su modalidades: Plan de Previsión Asegurado y Plan de Pensiones,  Rentas Vitalicias y Renta Vitalicia Inmobiliaria, Seguro de Dependencia por Enfermedad o Accidente, Bonos y demás productos aseguradores.

Consulte los productos seguros, claros y transparentes de los que puede disponer, con el asesoramiento experto e independiente de José Silva Correduría de Seguros sobre seguros personales.

En la primavera con las agradables temperaturas y los días más largos, se puede disfrutar de la lectura o la charla con trago corto y pausado.

 Material

Coctelera

Zumo Pago de 0,2 L de melocotón o albaricoque

Gin Vine Floraison tapón verde

Limón

Copa tipo Martini

Preparativo

Picamos un poco de hielo en la Thermomix, como para cubrir el fondo de la copa.

Tomamos la coctelera, echamos un chorrito de zumo de limón recién exprimido, un chupito de ginebra aromática, vertemos el contenido entero del bote de zumo Pago. Agitar un poco.

Servir en la copa y disfrutarlo poco a poco.

 Si has sido generoso/a con el hielo y todavía te queda… ¡¡ repetirás ¡¡

 Receta propiedad de Esperanza. Fotografía y descripción Jose.

El alquiler de viviendas en España es un mercado que no arranca, que no avanza. La mayor parte de los propietarios de viviendas abandonan la idea de ponerlas en alquiler por miedo a toparse con un arrendatario que no paga, que se niega a abandonar la casa, o que a causado daños severos a la casa.

 Ésta situación vista fríamente se puede decir que es ley de vida, que eso te lo vas a encontrar en todas partes y que para eso está la Ley, para solucionar esos inconvenientes. Pero el problema es que la Ley no está bien enfocada, el arrendador frente un inquilino moroso tiene tres opciones distintas para plantear una demanda:

 -Reclamar únicamente las rentas o las cantidades que le adeudan,

 -Solicitar el desahucio y recuperar la vivienda, pero sin cobrar los atrasos

 -Plantear un pleito conjunto de desahucio y reclamación de deuda.

Hay que mencionar que el coste de estos litigios es elevado puesto que es obligatoria la asistencia de un abogado y de un procurador. Puede llegar a ser más caro la reclamación de las deudas y el desahucio que la deuda en si misma. Además, con la ley en la mano no debería pasar mucho más de un mes y medio desde que se presenta la demanda hasta que se conoce la sentencia, pero en la práctica el proceso se puede alargar un año o más, según el retraso que lleve el juzgado. Todas estas circunstancias e inconvenientes del marco en el cual nos encontramos, pueden desanimar a los arrendadores a plantear demandas, y en última instancia a poner viviendas en alquiler.

Comprendiendo esta situación, los arrendadores que están dispuestos a alquilar sus viviendas, se ven obligados a tomar una serie de medidas como investigar por su cuenta al posible inquilino antes de firmar el contrato. Sería bueno tener conocimiento de la solvencia de dicha persona, por ejemplo a través de la nómina, esto no es una garantía de pago, pero si sirve para orientarse un poco. Deberá pedirle una fianza superior a la obligatoria: según la Ley, los inquilinos deben pagar un mes de fianza como mínimo, pero nada impide pactar en el contrato una fianza de dos o tres meses. También pueden pedir un aval bancario que cubra, hasta cierto importe. Estas actitudes que han de tomar los arrendadores, tiene un efecto negativo en los posibles arrendatarios, que se ven desanimados por el coste adicional que les supone.

No debemos olvidar tampoco la situación que se vive actualmente con respecto a los precios de la vivienda, la “burbuja” inmobiliaria, que según los analistas va a seguir creciendo aunque a un ritmo menor y los pisos de protección oficial siempre polémicos ya sea por su precio o por su tamaño. Pues bien este contexto está pidiendo a gritos un marco que anime a los propietarios a sacar sus casas al mercado del arrendamiento, consiguiendo así que el alquiler de viviendas sea una alternativa real en España.
Análisis DAFO.

DEBILIDADES
Desconocimiento en el mercado.
Resistencia al cambio.
Excesiva lentitud de los litigios.
OPORTUNIDADES
Elevado número de casas vacías.
Elevada expansión del mercado de la inmobiliario.
Auge de la vivienda como inversión.
Promociones del ministerio de vivienda.
Imposibilidad de comprar una vivienda.
viviendas de protección oficial.
FORTALEZAS
Elimina el riesgo del arrendador.
Aumenta y agiliza el mercado de alquiler.
Elimina el concepto de fianzas y avales bancarios para poder alquilar.
El arrendatario se despreocupa del alquiler y del inquilino.
Accesibilidad a este servicio.
La aseguradora es quien lleva todos los trámites.
AMENAZAS
Rápido desarrollo de la competencia.
Fraudes administrativos.
Pasividad de la Ley frente a inquilinos morosos.

Para entendernos mejor.
¿Qué es el “coste de oportunidad”? se define como el NO aprovechamiento de un posible beneficio.
Caso práctico: Supongamos que heredamos una vivienda, inmediatamente surge “el dilema”;
Venderla: a primera vista vemos un posible pero elevado ingreso nada despreciable hoy en día, sin embargo analizando la idea surgen inconvenientes como: posee gran valor sentimental, constituye parte del patrimonio personal, su valor se revaloriza continuamente...
Cerrarla: (“a cal y canto”): como el perro del hortelano, “ni come ni deja comer”. El inmueble se convierte automáticamente en un saco sin fondo, gastos de comunidad, agua, luz, gas, impuestos, y el cargo de conciencia que supone saber que alquilándola, al tiempo de ahorrarnos estos gastos, tendríamos una renta mensual considerable, obtener ventajas fiscales, etc.. Pero... menudo riesgo... y si el inquilino no paga, o destroza el piso...
¿qué hacer?: a la tercera va la vencida, se busca una forma de eludir el coste de oportunidad que supone cerrar la vivienda, sin desprenderse de ella, minimizando los gastos, y buscando, si es posible posibles ingresos...

Nosotros proponemos la siguiente solución: alquilar la vivienda. Contratando un seguro de alquiler, que le asegure el posible impago de las rentas, asuma el compromiso de resarcir los daños causados por actos vandálicos y perjuicios económicos que se produzcan por la defensa y reclamación jurídica que pudieran producirse con motivo del desahucio del inquilino. La dirección jurídica la realiza la Aseguradora con su departamento legal, de forma que usted no tiene que anticipar cantidad alguna.

De este modo “ALQUILO TRANQUILO” y por tanto obtengo un beneficio mensual sin riesgo y con plena confianza... Porque siempre habrá alguien que vele por que PARA GANAR NO HAYA QUE ARRIESGAR.

¿Qué garantías asume?
Se agrupan en una sola póliza las tres coberturas básicas con el objeto de proporcionar la protección que el arrendador pueda precisar:
Impago de alquileres: se asumirá el 100% de la suma asegurada en condiciones particulares y con un límite máximo de 12 meses de renta.
Se garantiza el límite máximo indicando en las condiciones particulares de la póliza. Así mismo, la reclamación de las rentas impagadas por vía amistosa o extrajudicial, corresponderá exclusivamente al asegurador.
Indemnización por los daños causados a la vivienda por actos vandálicos. Se asumirá hasta el 100% de la suma asegurada, a valor de nuevo.

Precio del seguro al año: 4 % del importe de la renta anual. Para una mejor comprensión le ponemos un ejemplo: si usted alquila su vivienda en 600 euros mensuales, la póliza de seguro le supone 288 euros anuales. ¿A qué es fácil?. Bien pues además le sugerimos que traspase este costo a su inquilino, es decir, alquile su vivienda en 624 euros al mes. Si tiene varias viviendas para alquilar o se dedica profesionalmente a éste negocio hable con nosotros tenemos condiciones especiales.

  Prohibida su reproducción total o parcial sin expresa autorización escrita de los autores.

  Autores: Beatriz Silvarrey y José Silva,  Josilva@josilva.com

 JOSE SILVA CORREDURÍA DE SEGUROS S.L.                   www.josilva.com

Cambio temporal en el tratamiento fiscal

La Jubilación de los españoles está planificada en Tres Pilares a saber:

-Primer Pilar, la Seguridad Social pública, es un sistema de reparto y no hay gestión privada en el sistema.

-Segundo Pilar, la previsión social empresarial que se constituye mediante Planes de Pensiones de empleo, Planes de Previsión Social Empresarial ( PPSE ) y Seguros Colectivos que instrumentan compromisos por pensiones.

-Tercer Pilar, el ahorro individual privado para la jubilación que cada uno pueda constituir  con los Planes de Pensiones individuales, Planes de Previsión Asegurados ( PPAs ), Seguros de Capital Diferido, Planes individuales de Ahorro Sistemáticos ( PIAS ) y las Rentas Vitalicias o Temporales.

Es fácil que usted reciba, en éstas fechas, ofertas muy tentadoras de regalos y otros cantos de sirena con el objetivo de ahorrar para la jubilación. Lo último que debería hacer es prestarles atención. Desde la aprobación de la Reforma del Sistema de Pensiones, recuerde algo muy importante: Sus ahorros serán la fuente que le permitirá vivir cuando deje de trabajar y por lo tanto busque un asesoramiento de calidad. Los empleados de banca reciben órdenes para colocar productos, no asesoramiento sobre las necesidades que usted tiene. Planifique y acometa las medidas que le permitan tomar decisiones con garantía de alcanzar el objetivo que se haya planteado para su jubilación. La Pensión Media en España es muy baja.

Ahorre todo lo que pueda, aunque sea poco. Cuanto más tarde comience mayor será el esfuerzo que tendrá que hacer. Cuanto menos tiempo tenga mayor será el riesgo que tenga que asumir.

Recuerde el dicho de que “ nadie da duros a cuatro pesetas “, elija productos adecuados, no colocados a presión. No caiga en la tentación de adquirir aquellos que le ofrezca una entidad financiera a cambio de otras compensaciones dudosas.  ¿ Cuánto quiere cobrar cuando se jubile ¿ Cómo quiere vivir una vez jubilado ¿ Cuánto puede destinar hoy ¿Lo revisa cada tres años al menos ¿

 Tradicionalmente en España el ladrillo ha sido el producto elegido o “ colocado”  en  la creencia de que las viviendas no bajaban de precio. Grave error.  Hay productos de Renta Fija, Variable y Seguros que ofrecen mejores perspectivas, con excelente tratamiento fiscal y la liquidez adecuada. Preste mucha atención a una buena distribución, antes que a una prometedora rentabilidad.

Sea cual sea su edad, de usted depende como preparar su jubilación,  confiar en que el Estado nos sacará las castañas del fuego es muy arriesgado actualmente. Esfuércese.  No especule con sus ahorros de forma excesiva y por supuesto no confíe su suerte a los juegos de azar.

Si afortunadamente tiene que pagar impuestos, tenga en cuenta que hay productos de ahorro a largo plazo que le ayudan a reducir su factura fiscal.  Por cada 1.000 euros ahorrados puede pagar hasta 430 euros menos a Hacienda.  No tenga en cuenta el ahorro a corto plazo, la tentación de gastarlo le asaltará permanentemente.

Tenga muy presente los conceptos de inflación, PIB, IPC tienen mucho que ver y pueden jugar a su favor si tiene en cuenta que superar sus índices es buena señal para sus ahorros.

Si usted ya está jubilado y vive de sus ahorros o de una pensión pública o privada, recuerde que también es muy importante que cuente con un buen asesoramiento financiero para gestionar de forma eficaz  sus rentas.

Para llegar a disfrutar de una buena Jubilación no solo hace falta dinero, el ejercicio físico, los juegos para fortalecer la memoria y el cariño de la familia son fundamentales para mejorar el día a día de las personas ;  realice  actividades enfocadas en la vida diaria, las cosas cotidianas, como hacer la compra o poner una lavadora.

Cuide el medio ambiente , su entorno más inmediato, su casa, su calle, su barrio, su ciudad, es el factor que más influye en su estado de salud, si tiene una percepción agradable y si no hay barreras insalvables. Haga un uso de la asistencia sanitaria racional. Si ha tenido hijos recordará que con el primero se asustaba por cualquier cosa, con los demás hizo un aprendizaje racional.

Finalmente no escatime en su gasto personal y ,si fuese necesario, dispóngase para  asumir un incremento a cambio de obtener alimentos de más calidad. No se olvide de beber agua. Mucha agua.

 Su seguro servidor, José Silva

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Las estadísticas son contundentes, el  80 % de los siniestros que se declaran en los Seguros para Comunidades de propietarios tienen su origen en el agua, en sus estados líquido y sólido. Desde éste punto de vista la contratación de ésta garantía en las pólizas de seguro bien merece un análisis pormenorizado sobre como tratan las aseguradoras los siniestros y como  perciben los asegurados las prestaciones de las mismas. Los conceptos que se manejan en éste artículo son perfectamente válidos para los casos de seguros del hogar en sus diferentes tipologías de viviendas en altura, chalets adosados o unifamiliares y casas de pueblo, así como comercios, oficinas, instalaciones industriales y comerciales.

En la construcción de las edificaciones, uno de los aspectos más importantes es el diseño de la red de instalaciones sanitarias, debido a que debe satisfacer las necesidades básicas del ser humano, como son el agua potable para la preparación de alimentos, el aseo personal y la limpieza del hogar, eliminando posteriormente los desechos orgánicos. Las conducciones de agua ( cañerías )  han evolucionado con los estilos constructivos de cada momento  y los materiales mas utilizados en orden cronológico son el plomo, cobre, hierro y actualmente polipropileno.

1.-La garantía denominada de forma genérica daños por agua tiene por objeto asegurar aquellos daños que causa el agua canalizada de los inmuebles para uso sanitario, ascendentes de agua fría o caliente y bajantes o de evacuación. En éste concepto en algunos casos quedan incluidas las de evacuación de agua de lluvia. Cuando se produce un siniestro de éste tipo el mayor número de conflictos entre aseguradora y asegurado se presenta al determinar si se trata de un  hecho accidental , que estará cubierto en póliza o es un mantenimiento , excluido de los contratos de seguro. Los casos de atrancos u obstrucciones son los más difíciles de tratar; Si está claro que han sido los sedimentos lo que producen el desbordamiento del agua , los daños serán íntegramente a cargo del propietario de la instalación, sin embargo si un objeto es el causante de la avería los daños de localización y reparación serán a cargo de la aseguradora. La rotura presenta menos casos de conflicto, salvo que una vez realizada la localización se observe corrosión generalizada de la cañería. Las goteras de las tuberías vistas son un claro ejemplo de mantenimiento, salvo que éstas hayan sido golpeadas de forma accidental y el hecho pueda ser demostrado, casuística común en las zonas de garaje de los edificios. La reparación de los daños por agua abarcan a la propia cañería, el tramo afectado y las consecuencias en el resto del inmueble o colindantes. Las Aseguradoras con objeto de reducir el costo de los siniestros tienen establecidos conciertos con empresas multiservicios , externas , que actúan con cierta autonomía y puede alcanzar los seiscientos euros por siniestro, ahorrándose el costo de peritación. El asegurado desconoce que puede utilizar empresas de su confianza para reparar los daños, efectuar su propia peritación y ajustar con la aseguradora la indemnización correspondiente. La mayor parte de las quejas ante las aseguradoras provienen por la utilización de plataformas no profesionales para la  recepción de los avisos de siniestros, la mala calidad de las reparaciones que efectúan las empresas de servicios recomendadas por las aseguradoras y porque en las tasaciones periciales se utilizan baremos teóricos no reconocidos por los profesionales. La Mediación profesional , especialmente de una Correduría, es la principal razón de que el sector asegurador presente un bajo número de reclamaciones ante los organismos de consumo y la Dirección General de Seguros como organismo de control.

 2.-Cuando se desea asegurar los daños que causa el agua no canalizada la cobertura adecuada es la de fenómenos climatológicos o extensión de garantías que tiene su aplicación , entre otros , a los siniestros que provoca la lluvia, nieve, pedrisco, granizo y ciclogénesis . En los dos últimos años el importe pagado por siniestros de éstas características es muy superior a cualquiera de las otras coberturas de daños por el agua. El aseguramiento de éste tipo de riesgos le corresponde a las aseguradoras y en casos excepcionales al Consorcio de Compensación de Seguros ; Suelen contener franquicias generalizadas para el caso de lluvia, es decir que las aseguradoras no afrontan el pago o la reparación de los daños si la cantidad de lluvia caída no supera un límite que ,generalmente ,será superior a los 35 litros por metro cuadrado, cifra sujeta a lo que estipula cada póliza. Los daños tienen que ser directamente causados por la lluvia en su caída y ésta circunstancia provoca numerosas quejas de los asegurados por falta de comprensión del  verdadero alcance de la cobertura , al presentarse los daños en zonas poco visitadas tales como azoteas o inaccesibles como las cubiertas inclinadas  que, con el paso del tiempo, presentan vicios o defectos de mantenimiento, causa excluida en los contratos de seguro. Los daños que causa la nieve, el pedrisco y el granizo no presentan tanta dificultad de gestión porque las pólizas no contienen franquicias y son fenómenos ocasionales con fuerte repercusión en la zona en que se producen, en consecuencia, no existe la duda de la falta de mantenimiento. La cobertura del Consorcio la hemos tratado en nuestro blog del mes de julio de éste año. El desencuentro entre asegurados y aseguradoras en estos casos proviene de la dificultad para probar la cantidad de lluvia caída en una determinada zona y la respuesta de las aseguradoras es claramente cicatera en algunas ocasiones, dejando al asegurado con “ un pasmo de narices “ al recibir carta textual de que “ no se alcanzaron los límites que establece su póliza” , pero sin aportarle prueba alguna de dicha comprobación. No existe ningún contrato de seguro, que yo conozca, que obligue a consultar exclusivamente los datos obtenidos por la  agencia estatal de meteorología (AEMET ) que tiene pocos puntos de medición. Existen otras organizaciones, nosotros las utilizamos de forma habitual , que dispone de una red de voluntarios muy extensa por todo el territorio nacional ,más próximos a las zonas residenciales.

3.-Para asegurar los riesgos que puede producir el agua almacenada  a causa de la rotura de presas , diques , atajeas , alcantarillados o construcciones similares  se suscribe la garantía de inundación.  En nuestra opinión ésta cobertura debería de ser claramente opcional su contratación, sin embargo con frecuencia la encontramos escondida en cualquiera de los dos puntos anteriormente explicados ; No presenta una frecuencia de siniestros elevada y el asegurado no la demanda , suponemos que por falta de sensibilidad al riesgo . Bien por acumulación de gran cantidad de lluvia o por rotura, los daños representan cuantías importantes en zonas cercanas a éste tipo de construcciones artificiales , lagos y ríos. El impacto mediático en éstas situaciones no deja lugar a dudas sobre la cobertura de los daños y la mayoría de las quejas del asegurado tienen que ver con la valoración, por aplicación de la depreciación por el uso y estado , infraseguro  y correspondiente regla proporcional , regla de equidad o la dificultad para probar la preexistencia de los objetos.

En los tres casos tratados, el consejo profesional previo a la reclamación y durante la tasación o reparación de los daños reduce el tiempo de tramitación de un siniestro e incrementa la satisfacción del asegurado.

  José Silva, directo técnico de JOSE SILVA CORREDURIA DE SEGUROS

EL PROCESO DE GERENCIA DE RIESGOS en el ámbito de la EMPRESA,COLECTIVO,GRUPO FAMILAR Y SINGLE.                                                                       José Silva,  www.josilva.com

Los objetivos de la gerencia de riesgos, son conocer cuáles son los riesgos que pueden afectar a nuestros clientes y asegurar que les proporcionamos una protección ante los mismos, con medidas internas o transfiriéndolos a un tercero.

Un proceso de Gerencia de Riesgos que sean asegurables, es la actividad principal que realiza nuestra Correduría de Seguros y lo comenzamos por IDENTIFICAR y ANALIZAR los riesgos de una empresa, familia o colectivo. Posteriormente analizamos si es posible la reducción de las alarmas identificadas; si el Tomador del Seguro puede asumir parte o todas o bien es preferible transferir los peligros, así como la financiación de aquellos riesgos económicos o sociales.

Nos encontramos por lo tanto con diversos métodos que permiten identificar, analizar y evaluar los riesgos, controlarlos y fijar un costo financiero asumible y conocido de antemano, que pueda proteger el patrimonio de nuestro cliente y la cuenta de resultados , ante los imprevistos que se puedan presentar. Establecer una tarifa plana. Dejar al azar es asumir una ventura que puede suponer la supervivencia de cualquier empresa, negocio , colectivo o grupo familiar.

Para realizar un proceso de gerencia de riesgos disponemos de conocimientos en varios ámbitos, mediante el equipo de personas adecuado habilitados en formación técnica, económica y jurídica y un coordinador con gran capacidad de análisis. Esto nos garantiza estar en condiciones de proteger los riesgos financieros, operacionales y personales, sin olvidar que la sociedad evoluciona y actualmente se identifican otros riesgos como los políticos y tecnológicos.

Nuestro método más habitual, en su versión amplia ( existe otro más reducido para casos sencillos ) consiste en PLASMAR por escrito el histórico de siniestros, en un período no inferior a tres años, ENTREVISTAR e INVESTIGAR para conocer la probabilidad de cada eventualidad y el impacto económico para nuestro cliente. Si es necesario efectuamos un asesoramiento previo sobre nuestra experiencia obtenida de terceros, con objeto de asegurarnos una buena información que confirme una correcta identificación y evaluación de los riesgos. Con frecuencia encontramos criterios diferentes según quien sea nuestro interlocutor en la empresa, colectivo o grupo familiar. Es muy habitual que alguien afirme que “no hemos tenido ningún siniestro”  y el contable aporte datos de que se han pagado equis facturas de fontanería y reclamaciones. UNIFICAR CRITERIOS para el control de los peligros. FORMACIÓN, en las áreas más básicas a las personas que serán nuestros interlocutores, en la elaboración de plantillas, partes de siniestro, regularización de altas y bajas, facturación y conocimientos del argot habitual del sector asegurador. AUDITORIA de los contratos de seguro que ya tiene contratados nuestro cliente e INFORME que resume las coberturas, franquicias, exclusiones, limitaciones, situación de los riesgos y costo comparativo con el mercado. ASESORAMIENTO  en la redacción de cláusulas especiales. VERIFICAMOS las instalaciones en las diversas situaciones . PROPONEMOS planes de reducción y control de incidencias y fichas de emergencia y situaciones de crisis para reparar o recuperar el negocio en colaboración con empresas especialistas en éstas áreas.

Nuestra eficacia y éxito se basa por lo tanto en una correcta identificación y tratamiento de aquellos riesgos identificados y ésta labor da un valor añadido constante a nuestros clientes, que están expuestos a los eventos de la Naturaleza, Tecnologia, Personales, Políticos, Sociales y sus Responsabilidades. Contingencia e inseguridad nos lleva a pensar en negativo, pero la Gerencia de Riesgos transforma éste pensamiento a positivo porque configura una oportunidad para minorar o evitar las consecuencias del potencial siniestro.

José Silva, director técnico de José Silva Correduría de Seguros s.l.

No está autorizada la reproducción total o parcial sin autorización expresa y escrita del autor.

El Consorcio de Compensación de Seguros ( www.consorseguros.es ) es una entidad pública empresarial, adscrita al Ministerio de Economía y Hacienda, a través de la Dirección General de Seguros y Fondo de Pensiones, con personalidad jurídica propia y plena capacidad de obrar. En su actividad la entidad está sujeta al ordenamiento jurídico privado, lo que significa que el Consorcio ha de someterse en su actuación, al igual que el resto de las entidades de seguros privadas, a la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privadosy a la Ley de Contrato de Seguro y su ámbito de actuación se centra en los Riesgos Extraordinarios, Automóviles, Seguros Agrarios Combinados Medio Ambiente y como Actividad Liquidadora. Su financiación proviene de los recargos que la Ley establece en los contratos de seguro de vida riesgo y accidentes,seguro de responsabilidad civil obligatorio, seguros de crédito a la exportación,seguro obligatorio de responsabilidad civil del cazador, seguro obligatorio de viajeros,mercancías transportadas, incendios y elementos naturales, responsabilidad civil general, perdidas pecuniarias,defensa jurídica, asistencia y decesos. 

Entre sus activos cuenta con un importante patrimonio inmobiliario que le reporta importantes ingresos por su arrendamiento a grandes clientes institucionales. Dispone de 18 delegaciones regionales que dan respuesta a todo el territorio nacional. 

La cobertura del Consorcio es de inclusión obligatoria en las pólizas de los ramos citados, por lo que, si no es asumida expresamente por la compañía de seguros en la que se ha contratado la póliza , es el Consorcio -y sólo en ese caso de ausencia de cobertura por la Compañía- el que se hará cargo de ella. También hará frente el Consorcio a la indemnización que corresponda cuando, cubiertos expresamente los riesgos extraordinarios por una Compañía de seguros, no pudiera ésta cumplir sus obligaciones por haber sido declarada en quiebra, suspensión de pagos o que, hallándose en una situación de insolvencia, estuviese sujeta a un procedimiento de liquidación intervenida por la Administración, o ésta hubiera sido asumida por el propio Consorcio de Compensación de Seguros.

Para que el Consorcio efectúe la indemnización por riesgos extraordinarios, el asegurado debe encontrarse al corriente del pago del recibo de prima de la póliza de seguros que pertenezca a alguno de los ramos ya citados, donde debe aparecer el recargo a favor del Consorcio de Compensación de Seguros, de forma expresa. 

El derecho a la indemnización del Consorcio nace transcurridos 7 días desde la fecha de emisión de la póliza, o desde la de su efecto, si fuera posterior, Este periodo de carencia sólo se aplica en pérdidas por eventos de la naturaleza, excluidos los daños personales. Los hechos que dan lugar a la intervención del organismo se resumen en los siguientes: 

Fenómenos de la naturaleza: inundaciones extraordinarias, terremotos, maremotos, erupciones volcánicas, tempestad ciclónica atípica (1) y caídas de cuerpos siderales y aerolitos. El riesgo que más daños produce en España es el de inundación, y se entiende por tal el anegamiento del terreno producido por lluvias o deshielo; por aguas procedentes de lagos con salida natural, de rías o ríos, o de cursos naturales de agua en superficie cuando se desborden de sus cauces normales. Asimismo se incluye el embate de mar en la costa, aunque no haya anegamiento. Sin embargo, no quedan comprendidos bajo este concepto de inundación la lluvia caída directamente sobre el riesgo asegurado, o la recogida por su cubierta o azotea, su red de desagüe o sus patios, como tampoco la inundación ocasionada por rotura de presas, canales, alcantarillas, colectores y otros cauces subterráneos artificiales, salvo que la rotura se haya producido como consecuencia directa de evento extraordinario cubierto por el Consorcio. En la tempestad ciclónica atípica quedan incluidos, entre otros, los tornados y los vientos extraordinarios (rachas superiores a los 135 Km/h.), de acuerdo con el Reglamento del Seguro de Riesgos Extraordinarios. 

Los ocasionados violentamente como consecuencia de terrorismo, rebelión, sedición, motín y tumulto popular. 

Hechos o actuaciones de las Fuerzas Armadas o de las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad en tiempo de paz. 

El ejercicio 2009, fué muy especial por el fuerte aumento de siniestros derivados del ciclón Klaus, que costó la friolera de  470 millones de euros . Este siniestro ha sido el más grande en la historia del Consorcio, superando a las inundaciones de Vizcaya en 1983 fecha que marcó una valoración positiva de la capacidad de adaptación de ésta institución ante situaciones especiales. Este sistema de cobertura de catástrofes es el más eficaz de los utilizados en Europa.

El Consorcio gestionó 319.506 siniestros en 2009 que alcanzaron la cuantía de 986,4 millones de euros de indemnizaciones, frente a las 130.733 abiertos en 2008. Los ingresos alcanzaron la cifra de 1.157,9 millones.
Las indemnizaciones por actos terroristas ascendieron a 12,7 millones, la mayor parte por actos de violencia callejera y el más costoso fue el de la T4 en Madrid, que supuso 4,4 millones. Los siniestros por falta de seguro obligatorio fueron 16.975 que representa un número elevado, en un ejercicio de precios a la baja en el ramo de Autos. 

Se liquidaron 5 mutualidades en 2009, entre ellas Fortia Vida, adquiriéndose créditos por 6,1 millones. Es muy significativo que en lo que llevamos de 2010, ya ha asumido 4 liquidaciones (Bazán, Mercurio, Régimen AMF-AT yCisne.
La nueva actividad en el reaseguro de Crédito, iniciado en 2009, tuvo ingresos de 27,6 millones y siniestros por 112 millones,de nuevo el sistema ha contribuido a estabilizar este ramo y contener el precio de los seguros. La novedad es que el Consorcio ya tiene preparado el Fondo de Responsabilidad Medioambiental para cuando el Ministerio de Medio Ambiente fije los sectores que deben contar con un seguro obligatorio.

La tempestad ciclónica atípica (1), conocida como Xynthia afectó a diversas zonas de España durante los días 26 a 28 de febrero de 2010 y éste organismo publicó en su web la relación de municipios afectados y los mapas complementarios de las provincias en las que se produjo el fenómeno. 

La misma circunstancia se produjo entre los días 13 al 15 de enero de 2010 además de los vientos en la zona de Vizcaya durante los días 27 y 28 de diciembre de 2009 y los tornados del día de Nochebuena en la provincia de Cádiz.

(1) Tempestad ciclónica atípica, según el Consorcio es un tiempo atmosférico extremadamente adverso y riguroso producido por Ciclones Violentos de carácter tropical con vientos de más de 96 km/hora simultaneados con precipitaciones de lluvia superior a 40 l./m2. Borrascas Frías que se identifican por la concurrencia de vientos mayores de 84 km/hora con temperaturas inferiores a 6ºC bajo cero. Tornados, que son borrascas extratropicales de orígen ciclónico que generan tempestades giratorias a causa de una tormenta de gran violencia. Vientos extraordinarios, los que presentan rachas que superan los 135 km/hora durante un intervalo de 3 segundos.

 José Silva, Corredor de Seguros

 Fuentes: Reglamento del Seguro de Riesgos Extraordinarios. Publicaciones del C.C.S

La Base Imponible del IRPF ( Impuesto de Rendimientos de las Personas Físicas ) está formada por la Base Imponible General y la Base Imponible del Ahorro.

La Base imponible general la integran los rendimientos positivos y negativos del trabajo ( salarios ), capital inmobiliario, actividades económicas ( negocios), imputaciones de renta y la suma positiva de ganancias patrimoniales y pérdidas patrimoniales diferentes a las generadas por ahorro.

La Base imponible del ahorro (1)(2) se integra por los rendimientos de capital mobiliario (dividendos) y las ganancias y pérdidas patrimoniales derivadas de transmisiones patrimoniales ( compras y ventas ). Si el saldo es positivo se tributa al tipo fijo del 18 % en caso de ser negativo se compensa con el saldo positivo de los cuatro años siguientes. No se pueden compensar los saldos positivos/negativos del capital mobiliario con los saldos negativos/positivos de ganancias y pérdidas patrimoniales. Tampoco es posible compensar los saldos positivos/negativos de la Base imponible general con los saldos negativos/positivos de la Base imponible del ahorro. Rendimientos de capital mobiliario. Los intereses de cuentas bancarias e imposiciones a plazo, tributan al 18 %

(1)Los Dividendos,primas de asistencia y similares, tributan al 18% se benefician de una exención de 1.500 euros excepto los dividendos y beneficios distribuidos por instituciones de inversión colectiva, los que procedan de valores o participaciones adquiridas dentro de los dos meses anteriores a la fecha en que aquellos se hubieran satisfecho cuando, con posterioridad a esta fecha, dentro del mismo plazo , se produzca una transmisión de valores homogéneos.

Activos financieros, tributan al 18 % sobre el ímporte íntegro obtenido para los casos de cupones y demás rendimientos explícitos. En el supuesto de transmisión,reembolso o amortización del activo el rendimiento a integrar será la diferencia entre el valor de compra , venta,reembolso,amortización,canje o conversión, deducidos los gastos.

Letras del tesoro, tributan al 18 % sobre la diferencia entre el precio de venta,reembolso o amortización y el de compra, menos los gastos.

Seguros de Vida, tributan al 18 % y como el cobro puede ser en forma de capital o renta vitalicia,temporal, inmediata o diferida, el rendimiento a integrar se determina de la forma siguiente: - En forma de capital, tributará sobre la diferencia entre la prestación recibida y las primas pagadas. - En forma de renta, aplicando unos coeficientes a la anualidad recibida. Compensación fiscal cuando el nuevo régimen sea perjudicial para el contribuyente para contratos ( pólizas ) suscritos antes del 20/01/2006 y habrá que tener en cuenta que si el Tomador del seguro es diferente del Beneficiario, las prestaciones pasan a tributar por el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones con las ventajas que allí se recojan.

(2) Ganancias y Pérdidas Patrimoniales, tributan al 18 % las ganancias y se pueden compensar las pérdidas con ganancias de los cuatro años siguientes. Se considera que se venden las que se adquirieron en primer lugar en el supuesto de acciones homogéneas o participaciones en FIM. No se pueden computar como pérdidas aquellas ventas de valores o participaciones admitidos a negociación en alguno de los mercados secundarios oficiales de valores españoles, cuando se hayan adquirido valores homogéneos dentro de los dos meses anteriores o posteriores a dichas transmisiones y un año cuando los valores no estén admitidos a negociación. Se aplican coeficientes de reducción de la ganancia patrimonial para aquellas adquisiciones anteriores al 31/12/1994 y por cada año que exceda de 2 desde la compra hasta el 31/12/1996 y a partir del año 2007 se aplica el régimen transitorio. Para la transmisión de inmuebles no afectos a actividades empresariales, también se aplican coeficientes de actualización del valor de adquisición y aquellos residentes en las Diputaciones Forales del País Vasco se aplica a todos los bienes no afectos a las actividades empresariales.

Los Fondos de Inversión, tributan al 18 % siempre que haya venta o reembolso. Los traspasos entre fondos o sociedades de inversión mobiliaria no se integran en la base imponible del ahorro.

Planes de Pensiones Individuales y Planes de Pensiones Asegurados ( PPA ), las aportaciones reducen la Base Imponible General en la menor de las cantidades siguientes: - 10.000 euros para personas menores de 50 años. - 12.500 euros, para mayores de 50 años de edad. - 30 % de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas ( 50 % para personas mayores de 50 años ) Las cantidades que no puedan deducirse por insuficiencia de ésta o por aplicación del límite porcentual, podrán reducirse en los 5 años siguientes. Las prestaciones que se cobran en forma de capital, si ha transcurrido mas de dos años desde la primera aportación se benefician de una reducción del 40 % para las aportaciones realizadas hasta el 31/12/2006 Si la prestación se percibe en forma de renta se aplicará el régimen fiscal favorable para las mismas, en función de la edad del perceptor.

Cuenta Ahorro Vivienda, se podrá deducir en la Base imponible general un 15 % de las aportaciones realizadas en el año con un límite de 9.015 euros. No se puede disponer de las cantidades para otros fines distintos al de adquisición o rehabilitación de la vivienda habitual que se tiene que efectuar en un plazo de cuatro años desde la apertura. Estos comentarios es una orientación sin valor contractual ni legal, si necesita ampliar información puede contactar con nosotros o acudir a su asesor fiscal.